Grössere Renovationen frühzeitig planen

Viele Eigenheimbesitzerinnen und -besitzer investieren regelmässig in ihre Immobilie. Das zeigt auch unsere Wohntraumstudie: Gut die Hälfte plant in den kommenden zwei Jahren grössere Renovationen – sei es für den langfristigen Werterhalt, mehr Wohnkomfort oder bessere Energieeffizienz. Während kleinere Arbeiten laufend anfallen, stehen grössere Investitionen wie Dachsanierung, Fensterersatz oder Heizungsmodernisierung meist nur ein- oder zweimal während der gesamten Besitzphase an und können durchaus sechsstellige Beträge erreichen. Um nicht von grösseren Investitionen überrascht zu werden und in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten, sollte man als Eigenheimbesitzerin oder -besitzer die grösseren Investitionen im Blick haben – auch wenn die Arbeiten weit in der Zukunft liegen. Denn das Ansparen des benötigten Kapitals kann durchaus ein paar Jahre dauern und wer regelmässig etwas zur Seite legen will, kann mit einer sorgfältigen Planung den monatlichen Finanzierungsbedarf berechnen. Zudem lassen sich die anstehenden Arbeiten sinnvoll etappieren und aufeinander abstimmen.

Eine frühzeitige Planung ermöglicht:

• das Zusammenlegen sinnvoller Bauetappen
• die strategische Abstimmung mit der Hypothekarverlängerung
• eine strukturierte Finanzierungsplanung

Den Finanzierungsbedarf richtig einschätzen

Über die Lebensdauer einer Immobilie liegt der Finanzierungsbedarf durchschnittlich bei rund einem Prozent des Immobilienwertes pro Jahr. Das ist auch der Wert, welcher bei der Tragbarkeitsberechnung eingesetzt wird, um die (fiktiven) Wohnkosten zu berechnen. Eine Immobilie mit einem Wert von einer Million Schweizer Franken würde entsprechend Unterhaltskosten von CHF 10'000.- pro Jahr oder rund CHF 830.- im Monat bedeuten. Voraussetzung ist, dass die Immobilie beim Kauf in neuwertigem Zustand ist und keinen Renovationsstau aufweist. Fallen beispielsweise bereits in fünf Jahren grössere Investitionen an, ist die Zeit zum Sparen oft zu kurz. In diesem Fall tut man gut daran, dies frühzeitig zu erkennen, um beispielsweise bereits beim Kauf zu prüfen, ob sich die Hypothek nach fünf Jahren bei der Verlängerung um den Renovationsbetrag erhöhen lässt und so die Renovationskosten über die Hypothek gedeckt werden können.

Renovation und Hypothek zusammen denken

Der Neuabschluss oder die Verlängerung der Hypothek sind ideale Zeitpunkte, um den Zustand der Immobilie zu prüfen und grössere Renovationen mitzudenken.

Läuft Ihre Hypothek aus, können Sie:

• das Hypothekarvolumen neu festlegen
• zusätzliche Tranchen aufnehmen
• Laufzeiten strategisch definieren

Läuft die Hypothek beispielsweise in zwei Jahren aus und der Ersatz der Fenster für CHF 60'000.- steht an, kann das Hypothekarvolumen im Rahmen der Verlängerung angepasst werden. Voraussetzung sind immer die Einhaltung der entsprechenden Belehnungs- und Tragbarkeitsgrenzen, weshalb eine frühzeitige und sorgfältige Planung wichtig ist.

Fällt in weiteren fünf Jahren beispielsweise die Sanierung des Dachs an, kann man sich überlegen, die Laufzeit der Hypothek entsprechend zu wählen, dass man dann wiederum verlängern kann. Eine weitere Möglichkeit wäre, nach fünf Jahren einen zusätzliche Hypothekartranche aufzunehmen. Hierbei muss allerdings beachtet werden, dass häufig ein Mindestvolumen von CHF 100'000.- gefordert wird.