Lebensversicherung: Worauf achten?

von / 02 November 2015
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Kundenfrage: Ich (30, verheiratet, 2 Kinder, lebend im neuen Eigenheim mit Hypothek) möchte meine Familie absichern. Ich denke dabei an eine Lebensversicherung. Was muss ich dabei beachten?

F.V. aus L.

Antwort*: Lebensversicherungen eignen sich gut, um die Familie im Fall einer schweren Krankheit, eines Unfalls oder im Todesfall des Haupt- oder Alleinverdieners abzusichern. Ich kann Ihre Überlegung daher gut nachvollziehen. Sinnvoll sind Lebensversicherungen m.E. insbesondere dann, wenn – wie in Ihrem Fall mit einer Hypothek – grössere finanzielle Verpflichtungen bestehen, die bei Wegfall des Haupteinkommens nicht mehr tragbar wären.

Aber Achtung: Lebensversicherung ist nicht gleich Lebensversicherung! Vor dem Abschluss sollten Sie sich ganz genau überlegen, welches Produkt bzw. welcher Anbieter Ihre Bedürfnisse am besten abdeckt. Bei Lebensversicherungen kommt es in der Regel in zwei Fällen zu einer Auszahlung: bei Eintritt des Todes (Todesfallversicherung) oder bei Erreichen eines bestimmten Alters (kapitalbildende Versicherung). Letztere Lösung ist also eher als (steuerbegünstigtes) Sparvehikel anzusehen. Erlebens- und Todesfallversicherungen können auch kombiniert werden. In diesem Fall spricht man von gemischten Lebensversicherungen.

Lebensversicherung

20 Anbieter für Lebensversicherung

Bei den drei genannten Versicherungsarten gibt es in der Schweiz über 20 Anbieter sowie unzählige Varianten und Kombinationen. Häufig werden zusätzlich zum Tod und Alter auch das Invaliditäts- und Erwerbsausfallrisiko während der Laufzeit des Vertrags versichert. Was in Ihrem Fall Sinn macht, erfahren Sie nur durch eine saubere Bedarfsanalyse und eine unabhängige Beratung. So sehen Sie auch, wie hoch die jeweiligen Garantiezinsen sind sowie die Überschüsse, die die Anbieter in der Vergangenheit erwirtschaftet haben.

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Maximalzins auf Guthaben der Lebensversicherung sinkt

Sollten Sie sich für eine Lebensversicherung mit Sparanteil entscheiden, so rate ich Ihnen unbedingt zum Abschluss noch vor Ende dieses Jahres. Auf Geheiss der Finanzmarktaufsicht Finma müssen nämlich alle in der Schweiz tätigen Lebensversicherer per 2016 den jährlichen Garantiezins von aktuell maximal 1,25 Prozent auf maximal 0,75 Prozent senken. Die neuen Konditionen gelten nur für Neuabschlüsse – bestehende Policen sind davon nicht betroffen.

Lesen Sie hier unsere Analyse zum Thema.

Wie gross die finanziellen Konsequenzen der Massnahme sein können, wird anhand eines Beispiels deutlich: Sie zahlen am Ende jedes Monats 400 Franken an Sparkapital ein, im Jahr also 4800 Franken. Die Lebensversicherung läuft über 35 Jahre. Die Reduktion des maximal möglichen Garantiezinses um 40 Prozent (vom 1,25% auf 0,75%) hat zur Folge, dass Ihnen nach den 35 Jahren über 18‘000 Franken weniger als garantierter Betrag ausbezahlt wird: Die Versicherung verspricht nicht mehr eine Auszahlung von knapp 210‘000 Franken, sondern nur noch gut 191‘000 Franken. Das entspricht einer Reduktion um fast 9 Prozent. Der garantierte Zinsertrag sinkt durch die Massnahme sogar von gut 42‘000 auf nur noch knapp 24‘000 Franken.

*Autor: Stefan Heitmann, CEO MoneyPark

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