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Pensionskasse für die Hypothekaramortisation nutzen: Was dabei beachtet werden muss

16.09.2019 8:25
Pensionskasse für die Hypothekaramortisation nutzen: Was dabei beachtet werden muss

Sie stehen kurz vor der Pensionierung und überlegen sich, Ihre PK-Gelder für eine Hypothekaramortisation zu verwenden. Was müssen Sie für diese Entscheidung alles berücksichtigen? Und macht es Sinn, eine allfällige Amortisation noch vor oder lieber nach der Pensionierung vorzunehmen?

Im Rahmen der Pensionierungsplanung sind weitreichende (finanzielle) Entscheidungen zu treffen. Tendenziell lohnt es sich, diese Fragestellungen bereits mit 50 Jahren ein erstes Mal zu thematisieren, um die entsprechenden Vorbereitungen in die Wege zu leiten. Je weiter der Pensionierungsplanung nach hinten geschoben wird, desto kleiner werden die Möglichkeiten, die zur Optimierung bestehen.

Amortisation der Hypothek?

Wird geplant, die Immobilie bald den Nachkommen zu übergeben oder die Liegenschaft zu verkaufen, muss beachtet werden, wie hoch die Hypothek noch ist und welche Restlaufzeit sie aufweist. Ob eine Hypothekaramortisation mittels Pensionskassengelder sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal beantworten, da jede Situation individuell betrachtet werden sollte. Im Grundsatz werden mit der Amortisation mittels PK-Gelder zwar die Zinskosten reduziert, aber auch die PK-Rente oder Liquidität, je nachdem, wie die restlichen Vorsorgegelder bezogen werden. Dadurch wird ein Teil des Vermögens immobilisiert. Nicht zuletzt verändert sich nach einer Pensionierung und einer allfälligen Amortisation auch die steuerliche Situation.

Nachhaltige Tragbarkeit sicherstellen

Finanzierungsinstitute gewähren nach Pensionierung normalerweise eine maximale Belehnungshöhe von 65 Prozent. Ob die Hypothek darüber hinaus amortisiert werden soll, hängt aber auch von der Tragbarkeit im Rentenalter ab. Der Berechnung zugrunde gelegt werden die üblichen Tragbarkeitskriterien: Die kalkulatorischen Kosten für die Hypothek und der Liegenschaftsunterhalt sollten zusammen ein Drittel des Renteneinkommens nicht übersteigen. Einige Finanzierungsinstitute sind bei der Berechnung der Tragbarkeit nach Pension jedoch dynamischer und berücksichtigen auch das vorhandene Vermögen.

Keine Hypothekarerhöhung im Rentenalter

Eine tiefere Hypothek ermöglicht zwar das Wohnen mit reduzierter Zinsbelastung. Trotzdem sollte die Hypothek nicht unüberlegt amortisiert werden: Da das Renteneinkommen tendenziell tiefer ist als das Erwerbseinkommen, ist eine Hypothekarerhöhung im Pensionierungsalter meist schwerer umsetzbar. Empfehlenswert ist es daher, die Hypothek nur so weit zu amortisieren, damit noch genügend ungebundene Mittel, zum Beispiel für allfällige Renovationen oder Notfälle, zur Verfügung stehen.

Zeitpunkt der Amortisation

Gewisse Pensionskassen ermöglichen einen gestaffelten Bezug, der steuerlich attraktiv sein kann. Einen Einfluss auf diese Entscheidung hat aber auch das aktuelle Zinsniveau: Sind die Hypothekarzinsen tiefer als die Rendite, die die Vorsorgegelder innerhalb der Pensionskasse erzielen, ist tendenziell keine Eile gefordert.

Fazit

Die Entscheidung, ob die Hypothek bei Pensionierung amortisiert werden soll oder nicht, sollte nicht gesondert betrachtet werden. Lassen Sie sich im besten Fall frühzeitig von einem Spezialisten beraten, mit dem Sie eine für Sie massgeschneiderte Hypothekar- und Vorsorgestrategie entwickeln. Nur so kann sichergestellt werden, dass Sie Ihr Eigenheim auch im Pensionierungsalter geniessen können.


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