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Immobilienkauf: Pensionskasse beziehen oder verpfänden?

03.03.2020 2:49
Immobilienkauf: Pensionskasse beziehen oder verpfänden?

Eine allgemein gültige Aussage, ob das Pensionskassenguthaben bezogen oder verpfändet werden soll, gibt es nicht. Die Entscheidung hängt primär von drei Faktoren ab. Erstens stellt sich die Frage, ob die Tragbarkeit im Falle einer Verpfändung auch bei einer höheren Hypothek gegeben ist. Zweitens muss man sich im Klaren sein, ob man auf die Versicherungsleistungen und die Verzinsung der Pensionskasse verzichten kann und drittens sollte man prüfen, ob allfällige Lücken in der Pensionskasse zukünftig geschlossen werden können.

Wird das Pensionskassenguthaben verpfändet, erhöht sich die Hypothek um die entsprechende Summe und damit steigen Tragbarkeit und Zinskosten. Die verpfändete Summe dient nur als Sicherheit und verbleibt in der Pensionskasse. Das Vorsorgeguthaben wird weiterhin verzinst und auch der Versicherungsschutz bleibt erhalten. Die höheren Zinskosten wiederum können bei den Steuern in Abzug gebracht werden. Voraussetzung ist aber, dass die höhere Hypothek getragen werden kann, sprich Zinskosten (berechnet mit 5%), Amortisationen und Nebenkosten (1% des Immobilienwerts) nicht mehr als ein Drittel des Brutto-Haushaltseinkommens betragen.

Bezug schmälert Versicherungsschutz und Verzinsung

Wird das Pensionskassenguthaben bezogen, wird das Altersguthaben nicht mehr verzinst und für die bezogene Summe entfällt auch der Versicherungsschutz. Dafür steigt das Eigenkapital beim Kauf der Immobilie und damit fallen die Hypothekarzinsen tiefer aus.

Je nach PK-Anbieter lässt sich Lücke schliessen

Im Fall eines Bezugs kann im Reglement der Pensionskasse nachgeschaut werden, ob sich die entstandene Lücke durch spätere Einzahlungen wieder schliessen lässt. Wenn nicht, geht dies zulasten der Altersrente. Zu beachten ist, dass der Bezug von Vorsorgegeldern eine Steuerlast zur Folge hat, während Einzahlungen von den Steuern abgezogen werden können.

 


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