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Irrglaube beim Hauskauf: «Die Finanzierung ist mit der Hypothek erledigt.»

19.11.2020 8:00
Irrglaube beim Hauskauf: «Die Finanzierung ist mit der Hypothek erledigt.»

Beim Thema Immobilienfinanzierung gibt es viele vorgefasste Meinungen. Damit sehen wir uns täglich konfrontiert. Aber was ist wirklich dran? Heute fragen wir Dashnim Sopi, Filialleiter bei MoneyPark in Baden: Muss ich mich wirklich noch um die Finanzierung kümmern, wenn ich meine Hypothek unter Dach und Fach habe?

In der Tat ist die Hypothek ein sehr wichtiger Teil der Finanzierung. Sie läuft aber in der Regel über eine lange Zeit, in der viel passieren kann. Das Haushaltseinkommen kann sich aufgrund von Invalidität oder Todesfall ändern, bei Familienzuwachs kann ein Einkommen wegfallen, die Tragbarkeit im Alter kann zum Thema werden, um nur einige Beispiele zu nennen. Diese Risiken sollten Sie in der Finanzplanung auch berücksichtigen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, sich abzusichern. Gleichzeitig können Sie als Eigentümerinnen und Eigentümer mit eben solchen Massnahmen Ihre Steuern optimieren. Auch wie Sie mit dem Unterhalt Ihres Eigentums umgehen, ist eine wichtige finanzielle Frage, insbesondere in Hinsicht auf die Steuern.

 

Sparen mit System – die 3. Säule

Sparen mit der 3. Säule hat viele Vorteile. Einerseits, weil das Gesparte im Falle eines Schicksalsschlags zur Amortisation der Hypothek verwendet werden kann. Andererseits, weil es die Chance bietet, die Familie abzusichern, beispielsweise bei Invalidität oder Tod. Und drittens, weil man damit Steuern optimieren kann.

Wer ein Erwerbseinkommen hat, darf in der Schweiz in seiner Steuererklärung jedes Jahr einen bestimmten Betrag für die Altersvorsorge abziehen. Diese Beiträge können Sie bei Banken oder Versicherungen leisten. Das Sparguthaben der 3. Säule darf unter folgenden Bedingungen bezogen werden:

  • Für den Erwerb, zur Reduktion der bestehenden Hypothek oder für Umbauten und Renovationen von selbst bewohntem Wohneigentum,
  • bei der Aufnahme einer selbständigen Erwerbstätigkeit,
  • ab fünf Jahren vor der ordentlichen Pensionierung,
  • im Falle von Invalidität,
  • wenn Sie auswandern.

Da die einbezahlten Beiträge der Säule 3a vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden können, wird beim Bezug wieder eine Steuer fällig, jedoch zu einem reduzierten Steuersatz.

Im Unterschied zur Säule 3a können Beiträge in die Säule 3b kaum oder nur stark eingeschränkt vom Einkommen abgezogen werden. Dafür ist jedoch die Auszahlung steuerfrei. Ein weiterer Vorteil der Säule 3b ist die freie Begünstigungswahl im Todesfall. Immer häufiger erwerben unverheiratete Paare ein Eigenheim. In diesem Fall ist die Begünstigungsmöglichkeit der Säule 3a oft eingeschränkt und im Erbfall werden unter Umständen hohe Erbschaftssteuern fällig.

 

Renovieren mit System

Werterhaltende Massnahmen, wie zum Beispiel den Ersatz der Küche, können vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Aus steuerlicher Sicht macht es Sinn, nicht alle anstehenden Renovationen im selben Jahr vorzunehmen, sondern zu staffeln. Wertvermehrende Investitionen, wie zum Beispiel den Anbau eines Wintergartens, können bei einem späteren Verkauf bei der Grundstückgewinnsteuer berücksichtigt werden. Der Entscheid, ob Investitionen wertsteigernd oder werterhaltend sind, obliegt in der Regel der jeweiligen Steuerbehörde, weshalb Vorabklärungen Sinn machen. Zudem werden gewisse energetische Investitionen staatlich subventioniert. Üblicherweise wird zur Finanzierung grösserer Renovationen die Hypothek erhöht. Achten Sie dabei darauf, dass Sie den Ablauf Ihrer Hypotheken aufeinander abstimmen, damit Sie bei der Verlängerung nicht an einen Hypothekenanbieter gebunden sind.

Im Verlauf der Zeit kann viel geschehen. Deshalb ist es sinnvoll, bei einem so grossen Unterfangen wie dem Hauskauf, eine Gesamtanalyse zu machen und die Situation zu regeln. Wir bei MoneyPark kennen all diese Themen und unterstützen Sie gerne – direkt beim Hauskauf und auch, wenn Sie die Hypothek schon haben und nur die Risiken noch optimal absichern möchten.

 

Dashnim Sopi
Filialleiter Baden
dashnim.sopi@moneypark.ch


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