Der Traum vom Eigenheim – so klappt‘s mit der Finanzierung

von / 02 Juni 2017
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Laut der diesjährigen MoneyPark Wohntraumstudie wünschen sich viele Schweizer ein Eigenheim So wählt jeder vierte Befragte ein solches als seine Traumimmobilie.

Für viele bleibt dies jedoch ein Traum. Grund dafür sind nicht nur die hohen und weiterhin leicht steigenden Immobilienpreise, sondern vor allem auch die Regulierungen auf dem Schweizer Hypothekarmarkt. So ist die Tragbarkeit ein entscheidender Faktor dafür, ob jemand eine Hypothek erhält. Dabei wird indes nicht mit den effektiven Zinsen gerechnet, sondern mit eine kalkulatorischen Zinssatz von 5 Prozent. Neben den Tragbarkeitsanforderungen machen es aber auch die hohen Mieten Herr und Frau Schweizer schwer, genug Eigenkapital für ein künftiges Eigenheim anzusparen. Gerade für junge Familien und ältere Finanzierungsnehmer ist der Eigentumserwerb mehr und mehr unerreichbar.

Grundlagen bei der Finanzierung Ihrer Traumimmobilie

Wer sich den Traum vom Eigenheim verwirklichen möchte, braucht in den allermeisten Fällen ein Hypothekardarlehen. Bei dieser Art der Finanzierung dienen die erworbene Liegenschaft sowie bestimmte Vermögenswerte als Sicherheit für den Kreditgeber, also die Bank, Versicherung oder Pensionskasse.

Vor Abschluss einer Hypothek werden Konditionen wie der Zinssatz, die Laufzeit und die Amortisation festgelegt. Nach erfolgreicher Zahlung der letzten Rate geht die Liegenschaft bzw. das Grundstück und die Immobilie an Sie als Hypothekarnehmer über – bis zu diesem Zeitpunkt gehört diese nämlich sozusagen noch dem Kreditgeber.

Im Finanztalk beantwortet Michael Hartmann, Leiter Beratung von MoneyPark, Fragen zur Finanzierung der Traumimmobilie und gibt wertvolle Tipps für zukünftige Immobilienkäufer:

So erfüllt sich der Traum: Anforderungen für eine Finanzierung

Um Verschuldung vorzubeugen, ist bei einem Hypothekardarlehen eine langfristige Finanzierungsplanung gesetzlich vorgeschrieben. Das bedeutet konkret, dass alle Finanzinstitute im Normalfall erst dann eine Hypothek vergeben, wenn zwei grundlegenden Anforderungen erfüllt sind:

Belehnung: Als Belehnung bezeichnet man das Verhältnis der Hypothekarsumme zum Verkehrswert der Immobilie. Die Belehnung bei einer Hypothek in der Schweiz darf maximal 80 Prozent betragen. Das heisst für den Hypothekarnehmer konkret: Mindestens 20 Prozent müssen aus Eigenkapital eingebracht werden. In Ausnahmefällen wird eine Belehnung von bis zu 90 Prozent gewährt, wenn zusätzliche Sicherheiten, zum Beispiel in Form von Erbvorzügen oder Vorsorgekapital aus der Säule 3a, verpfändet werden.

Tragbarkeit: Die Ausgaben für Ihre Immobilie sollten nicht mehr als ein Drittel Ihres monatlichen Einkommens betragen. Dazu gehören einerseits Zins- und Amortisationskosten, aber auch die laufenden Kosten für Unterhalt sowie die Nebenkosten. Die Berechnung erfolgt auf Grundlage Ihres Brutto-Einkommens, also Ihrem Einkommen vor Steuern. Gerechnet wird allerdings nicht mit dem tatsächlichen Hypotheken-Zinssatz, sondern mit dem um einige Prozentpunkte höher liegenden kalkulatorischen Zinssatz. Grund dafür ist, dass mittel- und langfristig Zinsanstiege entstehen können. Diese sollen bereits im Voraus berücksichtigt werden, damit die Finanzierung auch in den nächsten Jahren gesichert ist.

Hypothekarmodelle für eine sichere Finanzierung im Überblick

Sind diese Vorgaben erfüllt, geht es an die Wahl des Hypothekarmodells. Die gängigsten Modelle sind die der Zinssatz über die gesamte Laufzeit konstant bleibt, kennzeichnet sich die variable Hypothek durch eine unbefristete Laufzeit und einen immer wieder angepassten Zinssatz. Die  Libor-Hypothek ist auf einer anderen Berechnungsgrundlage aufgebaut: Hier orientiert sich die Höhe des Zinssatzes nicht am Zinsumfeld des jeweiligen Finanzinstituts, sondern, wie der Name schon sagt, am Libor, also dem Geldmarkt-Zins für Grossbanken am Finanzstandort London. Welche Variante am besten zu Ihnen passt, hängt nicht nur von Ihrem Finanzierungsbedarf und Ihrer finanziellen Situation ab, sondern auch von Ihrer individuellen Lebensplanung. Eine professionelle und unabhängige Beratung hilft Ihnen bei der Entscheidung.

Mit MoneyPark zur passenden Hypothek

Ein unabhängiger Hypothekarspezialist wie MoneyPark kann Ihnen dabei helfen, aus den Angeboten von 80 Finanzierungspartnern die beste Lösung für Ihre individuelle Situation auszuwählen und professionell nachzuverhandeln. Kontaktieren Sie unsere Experten für einen Beratungstermin – wir freuen uns auf Sie!

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