Les personnes qui possèdent un logement et qui souhaitent emménager dans une nouvelle maison se heurtent souvent au défi du financement transitoire. Dans de nombreux cas, les fonds propres nécessaires à l’achat du nouveau bien immobilier sont liés au logement existant, ce qui empêche de posséder deux biens immobiliers en même temps. Dans ce cas, les personnes souhaitant déménager dépendent soit de la bonne volonté de leur prêteur hypothécaire, soit doivent d’abord vendre et envisager une solution intermédiaire de location. Mais le temps que le logement existant soit vendu, l’objet de leurs rêves a déjà trouvé un autre acheteur. Le financement intermédiaire permet de résoudre ce dilemme. Il permet à de nombreux propriétaires de posséder deux biens immobiliers sur une période prolongée et donc de vendre en toute tranquillité et au meilleur prix.
Supposons qu’une famille avec deux enfants souhaite quitter son appartement devenu trop petit pour emménager dans une maison individuelle mitoyenne. Elle a découvert un projet de construction actuellement en cours et qui devrait être prêt à être occupé dans environ six mois. Le problème, c’est que la banque de la famille dit qu’elle ne peut pas acheter le nouveau logement tant que l’appartement n’est pas vendu. Et plus la famille attend avant d’acheter, plus le risque est grand qu’un autre acheteur réduise à néant son rêve de logement.
Mobiliser les fonds propres immobilisés
Dans de tels cas, il vaut la peine d’envisager un financement intermédiaire. Dans ce cas, les fonds propres immobilisés dans la maison et les éventuels fonds propres supplémentaires disponibles sont utilisés comme garantie pour l’achat du nouveau bien. Il peut en résulter un surendettement intermédiaire des deux biens immobiliers ou une forte augmentation de la capacité financière de l’acheteur en raison d’un besoin de financement temporairement accru. Ceux-ci n’existent toutefois que jusqu’à ce que la famille ait emménagé dans la nouvelle maison mitoyenne et que le logement ait trouvé un nouvel acheteur. L’hypothèque de l’ancien logement est alors soit remise à l’acheteur, soit transférée sur le nouveau bien immobilier, soit levée, cette dernière option pouvant avoir une conséquence financière en cas de sortie précoce.
Les conditions sont très souvent réunies
Un financement intermédiaire est envisageable pour de très nombreux propriétaires de logement. Le critère le plus important est que le nouveau bien immobilier – après la vente de l’ancien – soit financièrement supportable à long terme. Le fait que les prix de l’immobilier aient fortement augmenté ces dernières années, et donc aussi les fonds propres qui y sont liés, offre à lui seul de très bonnes conditions pour pouvoir acheter un bien immobilier plus cher. En outre, si l’on dispose de réserves de capacité financière et d’emprunt pour le bien immobilier existant, on a besoin d’une somme moins importante pour le financement intermédiaire et on économise de l’argent. Dès que l’ancien bien immobilier est vendu, le financement intermédiaire prend fin et le nouveau logement est à nouveau hypothéqué de manière classique.
Vendre en toute tranquillité et au meilleur prix
Le fournisseur de financement fait payer le risque plus élevé pendant le financement intermédiaire, c’est-à-dire que les taux d’intérêt sont plus élevés que pour une hypothèque classique. En contrepartie, on peut prendre une ou plusieurs années pour vendre son ancien logement et avoir la chance d’obtenir un bon prix de vente. De plus, par rapport au cas où l’on vend d’abord et où l’on achète ensuite seulement, on s’épargne les frais d’une solution locative intermédiaire et on ne doit déménager qu’une seule fois, ce qui ne fait pas seulement plaisir aux familles.
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