Conseils pour le renouvellement hypothécaire à la retraite.

par / 23 August 2022
blog guide moneypark

Guide MoneyPark – Nous allons prendre notre retraite l’année prochaine et devons bientôt renouveler notre hypothèque en cours. Nous aimerions rester dans notre maison encore quelques années, mais nous ne souhaitons pas pour autant nous engager au-delà de plusieurs années. Que nous conseillez-vous et à quoi devons-nous faire attention ?

Plus de la moitié des suisses souhaitent rester quelques années supplémentaires dans leur maison familière, même après la retraite. Il faut savoir qu’à l’âge de la retraite, votre hypothèque ne doit pas dépasser les deux tiers de la valeur du bien immobilier et doit être supportable avec un revenu plus faible. Le fait que de plus en plus de fournisseurs d’hypothèques, en particulier les bailleurs de fonds alternatifs tels que les caisses de pension, renoncent à une indemnité de remboursement anticipé en cas de résiliation anticipée d’une hypothèque à taux fixe, est un avantage pour vous.

Assurer la viabilité à la retraite grâce à l’amortissement

Une fois à la retraite, de nombreux propriétaires comptent sur la prévoyance professionnelle et étatique et considèrent leur logement comme une réserve de vieillesse supplémentaire. Il faut savoir que cela ne couvre qu’environ 50 à 70 % du revenu initial. Si votre maison vaut un million de francs, une hypothèque de 650 000 francs au maximum serait possible et pour cela, vous avez besoin d’un revenu de 130 000 francs – indépendamment du taux d’intérêt que vous contractez. Si le revenu n’est pas suffisant, vous pouvez par exemple amortir l’hypothèque à CHF 500’000 avec un capital épargné, ce qui signifie que CHF 105’000 de revenu suffiraient. Une autre possibilité en cas de revenu trop faible est la consommation de la fortune. Dans ce cas, vous vous versez une rente mensuelle à partir de votre propre patrimoine, ce qui augmente les revenus de l’AVS et de la caisse de pension et garantit ainsi la capacité de remboursement à la retraite.

Hypothèque à taux fixe avec sortie gratuite en cas de vente

C’est justement lorsque les taux d’intérêt augmentent rapidement, comme ce fut le cas pour la dernière fois au premier semestre 2022, qu’il vaut d’autant plus la peine de comparer différentes offres et de demander un deuxième avis indépendant avant de conclure ou de prolonger une hypothèque. Ainsi, malgré la hausse des taux d’intérêt, on bénéficie toujours de conditions très intéressantes, et ce pour toutes les durées. La réintroduction du volant de sécurité anticyclique touche également les bailleurs de fonds de manière asymétrique. Les banques sont directement concernées, mais pas les assurances et les caisses de pension, ce qui invite d’autant plus à demander des offres comparatives.

Le fait que nous voyions de plus en plus de fournisseurs d’hypothèques qui renoncent à une indemnité de remboursement anticipé en cas de vente anticipée du bien immobilier avant l’expiration de l’hypothèque fixe et qui rendent ainsi les hypothèques à long terme très attrayantes, même pour l’habitat des personnes âgées, plaide en faveur d’une hypothèque fixe pour les personnes âgées. Les “bons” clients hypothécaires présentant de faibles risques peuvent ainsi vendre leur bien immobilier avant l’échéance sans avoir à payer les frais de remboursement anticipé, généralement très élevés.

Transférer ou transmettre une hypothèque

Une autre possibilité consiste à transférer l’hypothèque sur un autre objet. Si vous restez propriétaire à la retraite, mais que vous souhaitez déménager dans un autre bien immobilier, vous pouvez en général transférer l’hypothèque en cours sur le nouveau bien sans frais consécutifs. Si vous ne souhaitez plus être propriétaire, vous pouvez également transférer l’hypothèque en cours à l’acheteur. Toutefois, le fait que l’acheteur accepte ou non cette offre dépend fortement des conditions et du taux d’intérêt en vigueur de votre hypothèque actuelle. Dans le contexte actuel de taux d’intérêt bas et de menace de hausse des taux, les chances sont toutefois très bonnes.


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