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Trouver l’hypothèque la plus avantageuse grâce au calculateur hypothécaire

10.06.2021 10:26
Trouver l’hypothèque la plus avantageuse grâce au calculateur hypothécaire

Le taux d’avance et la tenue des charges sont deux facteurs clé dans la détermination du prix d’une hypothèque. Un apport de fonds propres important offre au preneur d’hypothèque un plus grand choix de taux, ainsi qu’un potentiel d’économies significatif, alors qu’un ratio charges/revenus élevé, par exemple, rend l’hypothèque plus onéreuse. Examiner votre situation financière est donc central. Le calculateur hypothécaire est une première étape.

Il est difficile d’obtenir une vue d’ensemble des différentes conditions du marché pour le financement d’une propriété. La fourchette des taux d’appel, soit les taux d’intérêts hypothécaires publiés par les prestataires suisses, est large: pour les échéances de 10 ans, par exemple, l’écart entre les instituts financiers les plus avantageux et les plus onéreux dépasse actuellement 1%. Pour un crédit de 800’000 francs, cela représente une différence de coût de 8’480 francs par an ! Autrement dit, l’hypothèque du prestataire le plus onéreux de Suisse est environ deux fois et demie plus chère que celle du prestataire le plus avantageux.

Évaluer votre situation financière à l’aide du calculateur hypothécaire
Avant de vous adresser à une banque afin de conclure une hypothèque, il est important de vous renseigner sur votre situation financière. Pour ce faire, vous pouvez utiliser le calculateur hypothécaire disponible en ligne, avant votre premier entretien de conseil. Le calculateur hypothécaire MoneyPark détermine votre tenue des charges et taux d’avance personnels. Ces derniers font partie des « facteurs de risque » les plus importants pour la fixation du prix d’une hypothèque. Avec une tenue des charges inférieure à 30%, vous avez de bonnes chances d’obtenir une hypothèque très attractive. De plus, si le taux d’avance est inférieur à 67%, vous bénéficiez d’un plus large choix de prestataires.

Des taux hypothécaires avantageux grâce un taux d’avance et une tenue des charges faibles
Plus le taux d’avance est élevé, plus le risque est important pour l’établissement de financement. En cas d’insolvabilité du preneur d’hypothèque ou de perte de valeur du bien-fonds, ce sont toujours les fonds propres du preneur d’hypothèque qui sont utilisés en premier en tant que garantie. Plus ces fonds sont importants, plus le taux d’avance est faible, et plus le risque que l’institut de financement doive intervenir est bas. C’est pourquoi de nombreux prestataires offrent des réductions sur le taux d’intérêt hypothécaire en cas de taux d’avance faible, c’est-à-dire une valeur inférieure à 67% du capital emprunté.

Le taux d’avance constitue le second « facteur de risque » majeur pour la détermination du taux hypothécaire. Plus le taux d’avance d’un client est élevé, plus sa charge financière est importante, et plus le risque de défaillance augmente. La règle générale est qu’au maximum un tiers du revenu du ménage peut être utilisé pour l’hypothèque. Le calculateur hypothécaire MoneyPark vous permet de calculer facilement votre tenue des charges. Dans la pratique, il existe de grandes différences entre les méthodes de calcul de la tenue des charges, c’est pourquoi il est difficile de comparer les rabais offerts par les différents prestataires. Certains prestataires établissent leur propre notation en fonction de la tenue des charges et d’autres facteurs comme le taux d’avance et l’état du bien pour déterminer le taux d’intérêt. En règle générale, on observe une réduction de 3 à 5 points de base (pdb) lorsque la tenue des charges est inférieure à 30%. Pour une tenue des charges inférieure à 25%, la réduction peut même être de l’ordre de 5 à 10 pdb.

En analysant votre situation financière de manière détaillée, vous aurez plus de chances d’obtenir un taux hypothécaire favorable lorsque vous vous adresserez aux établissements prêteurs. Pour plus de conseils, consultez notre analyse des majorations et rabais sur les taux hypothécaires.

 

 

 

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