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Hypothek im Alter

08.01.2016 1:51
Hypothek im Alter

Wer bis ins hohe Alter im Eigenheim bleiben möchte, sollte bereits frühzeitig einige Dinge beachten. Wir klären Sie auf übers Thema Hypothek im Alter.

Mit Eintritt ins Pensionsalter reduziert sich Ihr Einkommen schlagartig. Denn wer sich lediglich auf die gesetzliche Vorsorge verlässt, kann nur zwischen 60 und 80 Prozent des gewohnten Lebensstandards halten. Gerade bei der Finanzierung des Eigenheims kann es so mitunter eng werden. Viele Finanzinstitute sind deshalb bereits ab 55 teilweise schon ab 50 restriktiv bei der Vergabe von Hypotheken und prüfen explizit die Tragbarkeit im Alter. Die Tragbarkeit bezeichnet das Verhältnis zwischen dem Bruttohaushaltseinkommen und den Kosten der Hypothek bei einem angenommenen (in der Fachsprache sog. „kalkulatorischen“) Zinssatz von 5 Prozent plus Amortisationskosten und Unterhalt von 1 Prozent des Werts der Liegenschaft. Dabei gilt, dass nicht mehr als ein Drittel des Bruttoeinkommens für diese laufenden Kosten aufgewendet werden sollte.

Ob Ihre Immobile tragbar ist, können Sie einfach und schnell mit dem MoneyPark Tragbarkeitsrechner testen. Um auch Ihre Immobilie nachhaltig zu finanzieren, sollten Sie sich bereits frühzeitig Gedanken zur Amortisation und Ihrem Einkommen nach Pensionierung machen.

Frühzeitig amortisieren, damit die Hypothek im Alter tragbar bleibt

Im Idealfall machen Sie sich schon vor dem Kauf einer Immobilie Gedanken darüber, wie Sie die Hypothek am besten amortisieren (d.h. abzahlen). Dabei haben Sie die Wahl zwischen einer direkten Amortisation, bei der Sie die Hypothekarschuld in Raten an das Finanzinstitut zurückzahlen und einer indirekten Amortisation, bei der Sie Ihr 3a Konto verpfänden, die Hypothekarschuld de facto aber bestehen bleibt.

Mehr zum Thema Amortisieren lesen Sie hier.

Welche Amortisationsmethode für Sie persönlich geeignet ist, hängt von Ihrer individuellen Lebenssituation ab. Sowohl die direkte als auch die indirekte Methode bietet Vor- aber auch Nachteile, die es abzuwägen gilt. Wichtig ist: Wer frühzeitig amortisiert und so die Hypothekarschuld senkt, kann die Tragbarkeit der Hypothek im Alter wesentlich verbessern und läuft nicht Gefahr, plötzlich sein Eigenheim verkaufen zu müssen.

Lesen Sie hier einen TagesAnzeiger-Artikel zum Thema Hypotheken im Alter.

Hypothek im Alter

Ist die Hypothek im Alter nicht mehr tragbar, kann eine Mehrgenerationen-Hypothek einen Ausweg bieten

Grundsätzlich können pensionierte Eigenheimbesitzer über eine Solidarschuldnerschaft oder eine Bürgschaft Ihre eigene Tragbarkeit verbessern. Bei einer Solidarschuldnerschaft können die Kinder mit Ihrem Einkommen als zusätzliche Sicherheit für den Kreditgeber fungieren. Diese Solidarhaftung wird im Hypothekarvertrag festgehalten. Bei der Bürgschaft sichern die Kinder den Kreditgebern lediglich Erfüllung des Hypothekarvertrags zu.

Oder das Haus an die Kinder weitergegeben werden

Soll die Immobilie in Familienbesitz bleiben, ist die Tragbarkeit im Alter aber nicht mehr gewährleistet, kann eine Immobilie auf die Kinder oder andere Familienmitglieder übertragen werden. Hierfür muss allerdings der Hypothekargeber zustimmen. Ist die Eigentümerübertragung abgeschlossen, kann den Eltern ein Wohnrecht oder eine Nutzniessung eingeräumt werden.

Beim Wohnrecht tragen die Eltern keinerlei finanzielle Verpflichtungen für Amortisation oder Zinszahlungen mehr. Den Eigenmietwert müssen Sie in der Steuererklärung jedoch weiterhin angeben. Bei der Nutzniessung zahlen die Eltern weiterhin für die Zinsen und sämtliche laufende Kosten. Gegenüber dem Hypothekargeber sind jedoch die Kinder in der Verantwortung.

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