Assicurazione pensionistica: si assicuri un reddito aggiuntivo per tutta la vita

Prestazioni dell'assicurazione pensionistica privata

L'assicurazione pensionistica in sostanza sussiste nel pagamento di una pensione garantita fino alla morte dell'assicurato. In genere si può decidere tra diverse varianti riguardo all'esborso. Per esempio è possibile una liquidazione dello stesso importo per l'intera fase della pensione. Oppure vengono definiti diversi livelli di pensione. È anche ipotizzabile una riduzione della pensione dopo alcuni anni per lasciare più capitale agli eredi.

Generalmente nel caso di morte dell'assicurato viene pagato agli aventi diritto l'eventuale capitale come anche la partecipazione discrezionale accumulata fino allora. Oltre ai coniugi fanno parte degli aventi diritto anche i partner di concubinato nel caso negli ultimi cinque anni sia sussistita, senza interruzioni, una convivenza, come anche genitori, figli e altri eredi.

Modelli di finanziamento e di partecipazione discrezionale

Per finanziare l'assicurazione pensionistica in Svizzera esistono vari modelli. È consueto il versamento periodico. In questo caso si versa regolarmente – mensilmente, trimestralmente, ogni sei mesi o una volta l'anno – l'importo predefinito. È possibile anche un premio unico. Alcuni assicuratori offrono anche finanziamenti misti: all'inizio viene pagato una tantum un importo maggiore, poi segue ogni mese un premio notevolmente più basso. Tuttavia va considerato che – a seconda del modello di finanziamento – valgono differenti scadenze per la fase di accumulo di risparmio. Nel caso di premi versati periodicamente in genere bisogna versare almeno 36 mesi, nel caso di un premio unico vale un periodo di attesa di almeno un mese.

Dal momento che l'assicuratore pensionistico reinveste l'importo versato, gli utili conseguiti vengono pagati in aggiunta alla pensione garantita. Ma visto che il livello del reddito di capitale dipende dall'evoluzione del mercato degli interessi e del capitale, la partecipazione discrezionale non viene garantita, ma fissata ex novo ogni anno. Nell'assicurazione pensionistica privata sono comuni due sistemi della partecipazione discrezionale: nella variante 1 ogni attribuzione delle eccedenze viene trasformata in una pensione a vita. Con ciò aumenta gradualmente il livello del pagamento della pensione. Nella variante 2 l'assicuratore si sforza di mantenere più o meno allo stesso livello l'importo della rendita derivante dagli eccedenti. Ma a causa di sviluppi non prevedibili la pensione totale può variare di anno in anno.

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