Assicurazione vita come previdenza per la vecchiaia
Nell'ambito del pilastro 3a con una polizza previdenziale si gode degli stessi vantaggi fiscali come nella conclusione presso una banca. Anche per il ritiro anticipato valgono le stesse condizioni. Visto che la polizza è prevista come previdenza vincolata per quando si sarà in pensione, si può disporre degli ammontari risparmiati soltanto in casi eccezionali, come per esempio nell'acquisto di un immobile di proprietà ovvero nell'ammortizzazione di un'ipoteca. Al contrario che nella soluzione bancaria, nella polizza assicurativa una parte del capitale confluisce nella copertura dell'assicurazione contro il caso di morte e di rischio, ecco perché spesso viene definita come assicurazione vita mista. Nella soluzione assicurativa la rendita è minore ma in compenso la famiglia è assicurata anche nel caso di morte o d'invalidità. A causa della provvigione di acquisizione di un'assicurazione vita, i versamenti della polizza all'inizio non confluiscono nella parte previdenziale ma ammortizzano la provvigione, e per questo ci si deve pensare davvero bene prima di disdire un'assicurazione sulla vita.
Nell'ambito del pilastro 3b per la polizza assicurativa valgono le stesse condizioni generali che nel pilastro 3a. Tuttavia decadono i vantaggi fiscali. In compenso nella previdenza libera si è un po' più flessibili nella gestione del capitale rispetto alla previdenza vincolata. Ciò nonostante, anche qui una disdetta dell'assicurazione vita va valutata accuratamente.
Disdire l'assicurazione vita in anticipo
In moltissimi casi lo scioglimento anticipato dell'assicurazione vita nei primi anni è una pessima idea, dal momento che il contraente dell'assicurazione praticamente non riceve indietro quasi nulla. Di regola i contributi dei primi anni infatti confluiscono soprattutto nella provvigione d'acquisizione dell'assicurazione. Solo dopo i versamenti vanno a riempire la quota previdenziale. Disdire l'assicurazione vita molto presto può essere molto costoso dunque. Questa provvigione viene computata anche nei depositi unici. In questo caso viene semplicemente detratta una parte dell'importo. Uno scioglimento conviene qualora il capitale liberato venga investito in un investimento a lungo termine, che una volta tolte le tasse dia un maggior rendimento dell'assicurazione sulla vita. Se si valutano bene le opzioni sul mercato questo è assolutamente possibile e ne può anche valere la pena.
Se si vuole disdire un'assicurazione sulla vita bisogna anche tenere conto che forse più avanti puo diventare difficile concludere una nuova copertura assicurativa. Infatti più vecchi si diventa, più cara diventa l'assicurazione, e chi ha già problemi di salute forse verrà anche rifiutato dall'assicuratore. Un motivo in più per valutare molto bene se disdire l'assicurazione vita o se mantenerla.
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