Raffronto delle ipoteche: Come posso raffrontare correttamente le ipoteche?

Il raffronto delle ipoteche è ancora relativamente poco utilizzato in Svizzera

L'acquisto di un immobile significa di solito impegnarsi a lungo termine con un determinato istituto di credito. Eppure la maggior parte delle persone si sottrae ancora alla ricerca di offerte adeguate quando si raffrontano le ipoteche in tutta la Svizzera. Molti accettano semplicemente l'offerta della propria banca o compagnia di assicurazioni, altri si accontentano di confrontare semplicemente i prezzi ufficiali, ossia i tassi d'interesse indicativi esposti pubblicamente. Questo dimostra ancora una volta: gli sforzi vengono ripagati nel lungo periodo. Quanto sia ampia la gamma nonostante i tassi d’interesse generalmente bassi, lo si evince da un primo raffronto tra i tassi ipotecari. In considerazione dell'elevato importo del credito e della lunga durata, anche piccole differenze hanno un potenziale di risparmio che non deve essere sottovalutato.

Un esempio di calcolo: anche se offerte costose e vantaggiose differiscono solo dello 0,5 per cento, la differenza è percepibile nel lungo periodo. Nel caso di un debito ipotecario di 500'000 franchi, ad esempio, stiamo parlando di CHF 2'500 franchi all'anno. Per tutta la durata di un’ipoteca di 5 anni, ciò significa che il solo raffronto ipotecario può far risparmiare più di 12'000 franchi. Tale somma non solo alleggerisce il bilancio di un’economia domestica, ma crea anche margini di manovra per acquisti non pianificati o per la realizzazione di piccoli desideri extra.

Nel video seguente spieghiamo l'importanza di una consulenza indipendente quando si stipula un'ipoteca:

Stabilire il corretto modello di finanziamento prima di confrontare le ipoteche

La struttura esatta dell'ipoteca dipende da diversi fattori: importo del credito, situazione reddituale e di vita, ammortamento e altro ancora. Tutto ciò richiede una strategia ipotecaria ben ponderata. A seconda del patrimonio personale e delle esigenze di sicurezza individuali, si può prendere in considerazione uno dei seguenti tre modelli ipotecari, risp. una combinazione di entrambi:

• Ipoteca fissa: questa ipoteca viene stipulata con un tasso d'interesse fisso per l'intera durata. Sono comuni le scadenze tra 2 e 10 anni. Tale ipoteca è associata, rispetto agli altri modelli, a un rischio ridotto. Poiché il tasso d'interesse rimane costante, non ci si fa carico di alcuna spesa aggiuntiva in caso di un rialzo dei tassi. Ma non si trae nemmeno vantaggio se il tasso d’interesse per l’ipoteca fissa dovesse scendere.
• Ipoteca variabile: il tasso d’interesse per questa ipoteca viene innalzato o abbassato dalla banca a seconda dell’andamento del mercato. Le ipoteche variabili sono significativamente più rischiose delle ipoteche fisse. Sul lungo termine, i titolari delle ipoteche devono pianificare le fluttuazioni ed essere in grado di rimborsare una somma maggiore al mese in caso di rialzo dei tassi d'interesse. D'altra parte, il calo dei tassi d’interesse significa che l’onere mensile sarà più ridotto.
• Ipoteca LIBOR: questo modello ipotecario si basa sul London Interbank Offered Rate, un tasso d’interesse medio per le transazioni monetarie tra le principali banche internazionali, che viene fissato quotidianamente. La durata è compresa tra 2 e 6 anni. L’interesse ipotecario viene stabilito, a seconda del contratto, per i successivi 1–6 mesi, poi ha luogo un adeguamento. I tassi d’interesse per il LIBOR sono soggetti sostanzialmente a oscillazioni nel breve termine.