Comprare un appartamento in Svizzera

Prima di acquistare un appartamento, dovreste sapere cosa state cercando.

Ognuno ha la propria idea delle quattro mura in cui vorrebbe vivere. Per alcuni, una vista incomparabile rientra nell'appartamento da sogno, altri, invece, vogliono assolutamente possedere un appartamento con un giardino – preferibilmente con una piccola terrazza dove sedersi per le belle serate estive. Ma anche le dimensioni o il numero di stanze dell'appartamento svolge un ruolo decisivo, così come la vicinanza al luogo di lavoro e ai collegamenti alla rete dei trasporti pubblici del luogo in questione. Quindi, prima di acquistare un appartamento o iniziare la ricerca di un appartamento, è necessario porsi le seguenti domande:

• Tipologia dell’immobile: voglio davvero comprare un appartamento o, nella mia situazione, ha più senso acquistare una casa?
• Nuova costruzione / immobile esistente: preferisco l'acquisto di un nuovo edificio o è sufficiente anche un immobile già esistente?
• Dimensioni in metri quadrati / numero di camere: di quanto spazio ho bisogno io o la mia famiglia? Qual è la dimensione minima dell'appartamento? Una crescita familiare è prevista per il prossimo futuro? O viceversa, i miei figli usciranno presto di casa?
• Posizione dell’immobile: voglio vivere in una zona tranquilla e rurale o preferisco l'eccitante vita cittadina con una vasta offerta di opportunità di divertimento e shopping? Quanto è importante per me il collegamento alla rete dei trasporti pubblici e la vicinanza al luogo di lavoro?
• Must have individuali: a cosa non potrei assolutamente rinunciare in ambito abitativo? L'appartamento deve avere un giardino, offrire una vista mozzafiato o soddisfare alcune preferenze architettoniche? Ho bisogno di una stanza con attrezzature speciali (ad es. stanza degli hobby)?
• Finanziamento dell'appartamento: quali sono le mie possibilità finanziarie? Il prezzo è ragionevole? Quanti fondi propri ho a mia disposizione, quale forma di finanziamento si presta allo scopo e come posso trovare l'ipoteca più economica?

Se potete rispondere a queste domande, allora non solo avete un'idea precisa della casa dei vostri sogni, ma potete anche restringere la ricerca e risparmiare tempo. Tuttavia, prima di acquistare effettivamente un appartamento, visiterete verosimilmente diversi immobili. È molto probabile che, durante questo processo, vi discosterete leggermente dai vostri criteri originali. Sia perché non si riesce a trovare la casa dei vostri sogni col numero desiderato di stanze e la dimensione della proprietà, sia perché prendete atto che ci sono anche immobili che sulla carta non corrispondono alle vostre concezioni ideali, ma presentano comunque alcuni vantaggi.

Acquisto di un appartamento in Svizzera con il finanziamento adeguato.

Se si desidera acquistare un appartamento, si pone la domanda del miglior finanziamento. Nella concessione delle ipoteche gli istituti finanziari presuppongono il soddisfacimento di due criteri fondamentali: la sostenibilità non può superare un terzo del reddito lordo dell’economia domestica e il deposito in pegno non può essere superiore all'80% del prezzo di acquisto dell’immobile se non viene presentata alcuna garanzia supplementare. Ma cosa sono la sostenibilità e il deposito in pegno? Nell’ambito della sostenibilità, i costi correnti dell'ipoteca, quindi gli interessi, gli ammortamenti e le spese accessorie, vengono rapportati al reddito lordo dell’economia domestica. In questo caso viene verificato se il beneficiario può permettersi l'ipoteca sul lungo termine. Il deposito in pegno, invece, descrive il rapporto tra il prezzo di acquisto dell'immobile rispetto ai fondi propri disponibili del beneficiario dell’ipoteca: poiché banche, assicurazioni e casse pensioni concedono ipoteche solo per un massimo dell'80% del valore dell'immobile, almeno il 20% del prezzo di acquisto dev’essere finanziato con fondi propri.

Quando si acquista un appartamento, anche la scelta della forma di finanziamento più adatta svolge un ruolo importante. Il mercato ipotecario offre essenzialmente i seguenti 3 prodotti:

• Ipoteca fissa
• Ipoteca Libor
• Ipoteca variabile

Nell’ambito dell’ipoteca fissa l'istituto finanziario e il beneficiario dell’ipoteca concordano un tasso d'interesse che rimane invariato per l'intera durata, ad es. 10 anni. In questo modo il beneficiario dell’ipoteca è protetto contro l'aumento dei tassi d'interesse, ma non beneficia nemmeno della diminuzione deia tassi. Il vantaggio dell’ipoteca fissa consiste nella possibilità di una pianificazione elevata. L’ipoteca Libor è una variante di finanziamento favorevole, ma a seconda del contratto viene adeguata al Libor (London Interbank Offered Rate, tasso di interesse al quale le banche si prestano denaro a vicenda) a intervalli di 3, 6 o 12 mesi. Poiché il Libor varia nel tempo, esiste il rischio di un aumento dei costi per gli interessi, ma allo stesso tempo si può usufruire anche della possibilità di un calo dei tassi d'interesse. In Svizzera, alla fine del 2021 il Libor sarà sostituito dal tasso d'interesse Saron (Swiss Average Rate Overnight), ma è improbabile che ciò determini qualche cambiamento per i beneficiari delle ipoteche. L’ipoteca variabile è la variante ipotecaria più costosa, soprattutto nell'attuale contesto di bassi tassi di interesse, e viene utilizzata principalmente per i finanziamenti temporanei a breve termine, in quanto non ha una scadenza fissa.

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