Epargner dans le pilier 3a : ne pas sous-estimer les taux d'intérêts

Principe des trois piliers et avantages fiscaux du pilier 3a

Le principe suisse des trois piliers repose sur une prévoyance mixte, en partie obligatoire légalement et en partie volontaire. Le 1er pilier, Assurance Vieillesse et Survivants (AVS), Assurance Invalidité (AI) et Prestations Complémentaires (PC), et le 2ème pilier, Prévoyance Professionnelle (LPP) et Assurance Accidents (LAA), sont obligatoires, soutenus par la Confédération et solidaires. Ils couvrent cependant seulement le minimum vital à la retraite. Pour maintenir son niveau de vie à la retraite, il faut cotiser à une prévoyance privée du 3ème pilier. Le patrimoine augmentera grâce aux intérêts dans le pilier 3a à long terme et est exclusivement prévu pour la retraite en tant que prévoyance liée. Les versements sur le pilier 3a sont effectués régulièrement tandis que les retraits du pilier 3a ne sont possibles que dans des cas exceptionnels avant l'âge de la retraite. Les avantages fiscaux du pilier 3a constituent une bonne raison en faveur de la prévoyance privée. Tous les versements pour les placements sont déductibles du revenu imposable. Il est possible d'effectuer des versements jusqu'au montant maximal du pilier 3a. Les formes de placement se présentent soit sous forme de compte bancaire, soit sous forme de polices d'assurance qui ne se distinguent pas uniquement par les intérêts versés sur le pilier 3a.

Pertes causées par de petites différences des taux d'intérêts du pilier 3a

Les taux d'intérêts des comptes et des polices 3a varient d'un point de pourcentage environ et cela peut générer des pertes financières importantes. Avec des centièmes de pourcentage seulement, des milliers de francs sont perdus à long terme avec un mauvais placement. C'est pourquoi il faut absolument considérer les points suivants :

• Chercher les taux d'intérêts les plus élevés : comparer de manière exhaustive, pour trouver les meilleurs taux d'intérêts 3a, est essentiel, encore mieux si effectué régulièrement. Si on trouve une meilleure offre, on peut le plus souvent transférer le capital déjà constitué sur un nouveau compte relativement simplement, sous réserve que cela reste dans le cadre de la prévoyance liée.
• Vérifier les charges : comme beaucoup de banques font payer des frais pour les comptes de prévoyance, il est toujours valable de considérer attentivement les détails et de comparer. Les frais augmentent souvent par exemple, si on retire son capital de manière anticipée pour amortir une hypothèque sur son propre logement ou si on résilie un compte de prévoyance de manière anticipée pour le transférer à une autre banque.
• Verser toujours en début d'année : ceux qui savent déjà au début de l'année, qu'ils peuvent cotiser au pilier 3a, devraient le faire le plus tôt possible. Avec les taux d'intérêts, on obtient ainsi plus avec le capital final.

Avec le calculateur du pilier 3a, vous pouvez déjà prévoir combien vous pouvez épargner et l'impact de faibles taux d'intérêts sur le pilier 3a.