MoneyPark conseil en hypothèques

Avant d’acheter un appartement, vous devez savoir ce que vous recherchez.

Chacun a sa propre idée de la maison dans laquelle il aimerait vivre. Pour certains, le logement idéal possède une vue imprenable, d'autres, en revanche, veulent absolument qu’il dispose d’un jardin, de préférence avec une petite terrasse pour les belles soirées d'été. Mais la taille ou le nombre de pièces de l’appartement jouent aussi un rôle crucial, de même que la proximité du lieu de travail et les liaisons de transport de chaque lieu. Avant d’acheter ou de commencer à chercher un appartement, vous devez donc vous poser les questions suivantes:

• Nature du bien immobilier: Est-ce que je veux vraiment acheter un appartement ou est-ce que l'achat d'une maison est peut-être plus logique dans ma situation ?
• Nouvelle construction / bien immobilier existant: Est-ce que je préfère acquérir une nouvelle construction ou est-ce qu'un bien existant me convient?
• Surface en mètres carrés / nombre de pièces: De combien d’espace ai-je besoin pour ma famille? Quelle doit être la taille minimum de l’appartement? Est-ce que j’envisage d’agrandir ma famille dans un futur proche? Ou à l’inverse, mes enfants vont-ils déménager bientôt?
• Emplacement du bien immobilier: Est-ce que je veux vivre dans une zone rurale tranquille ou est-ce que je préfère la vie urbaine trépidante avec un large éventail de possibilités de divertissement et de shopping ? Quelle est pour moi l'importance des liaisons de transport et la proximité du lieu de travail ?
• Les critères indispensables:: De quoi ai-je absolument envie en ce qui concerne mon logement? Est-ce qu’il doit posséder un jardin, proposer une superbe vue ou répondre à certaines préférences en matière d’architecture? Ai-je besoin d'une pièce avec un équipement spécial (p. ex. une salle de bricolage)?
• Financement de l’appartement: Quelles sont mes ressources financières? Le prix est-il en accord? Quels sont les fonds propres dont je dispose, quelle forme de financement est disponible et comment puis-je trouver l'hypothèque la moins chère?

Si vous êtes en mesure de répondre à ces questions, vous pouvez alors non seulement avoir une idée précise du logement de vos rêves, mais vous pouvez aussi affiner votre recherche et gagner du temps. Cependant, avant d'acheter un logement, vous visiterez probablement plusieurs biens immobiliers. Il y a une forte probabilité que vous vous écartiez légèrement de vos critères initiaux au cours de ce processus. Soit parce que vous ne trouvez pas la maison de vos rêves avec le nombre de pièces et la taille du terrain souhaités, soit parce que vous réalisez qu'il y existe aussi des biens immobiliers qui, sur le papier, ne correspondent pas à votre idéal, mais qui présentent néanmoins certains avantages.

Trouvez le financement adéquat pour acheter un appartement en Suisse.

Si vous souhaitez acheter un appartement, la question du meilleur financement se pose. Lorsqu’ils accordent des hypothèques, les établissements financiers exigent de remplir deux critères de base: La tenue des charges ne doit pas dépasser un tiers du revenu brut du ménage et le taux d’avance ne peut être supérieur à 80 % du prix d'achat du bien immobilier, dans la mesure où aucune garantie supplémentaire n’est fournie. Mais que signifient tenue des charges et taux d’avance? En ce qui concerne la tenue des charges, les frais de fonctionnement de l'hypothèque, c'est-à-dire les intérêts, l'amortissement et les frais accessoires, sont calculés en fonction du revenu brut du ménage. On vérifie également que l'emprunteur hypothécaire peut payer l'hypothèque à long terme. Le taux d’avance, quant à lui, décrit le rapport entre le prix d'achat du bien immobilier et les fonds propres disponibles de l'emprunteur hypothécaire: Étant donné que les banques, les assurances et les caisses de pension n’octroient que des hypothèques d'un montant maximum de 80 % de la valeur du bien, au moins 20 % du prix d’achat doivent être financés par les fonds propres.

Lors de l'achat d'un logement, le choix de la forme de financement la plus adaptée joue également un rôle crucial. Le marché hypothécaire propose essentiellement les 3 produits suivants:

• Hypothèque à taux fixe
• Hypothèque Libor
• Hypothèque à taux variable

Dans le cas d'une hypothèque à taux fixe, l’établissement financier et l'emprunteur hypothécaire conviennent d'un taux d'intérêt qui reste inchangé pendant toute la durée de l’hypothèque, par exemple 10 ans. Bien que l'emprunteur hypothécaire soit couvert contre la hausse des taux d'intérêt, il ne bénéficie pas non plus de la baisse de ces derniers. L'avantage de l'hypothèque à taux fixe est sa grande prévisibilité financière. L'hypothèque Libor est une option de financement avantageuse. Toutefois, en fonction du contrat, elle est ajustée au Libor (London Interbank Offered Rate, taux d’intérêt auquel les banques se prêtent entre elles) à des intervalles de 3, 6 ou 12 mois. Comme le Libor évolue au fil du temps, il existe un risque de hausse des coûts des intérêts, mais aussi l’opportunité de bénéficier de baisses. En Suisse, le Libor sera remplacé par le taux Saron (Swiss Average Rate Overnight) fin 2021, mais il est peu probable que cela change quoi que ce soit pour les prêteurs hypothécaires. L’ hypothèque à taux variable est la variante d'hypothèque la plus coûteuse, surtout dans le contexte actuel de faibles taux d'intérêt, et elle est principalement utilisée pour le financement provisoire à court terme, car elle n'a pas de durée fixe.

MoneyPark: Le financement du logement de vos rêves en toute simplicité

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