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De quoi découlent les taux d'intérêts d'une hypothèque à taux fixe ?
Les hypothèques à taux fixes assurent la meilleure prévisibilité financière de toutes les formes d'hypothèques. Une fois le contrat signé, le taux d'intérêt d'une hypothèque à taux fixe reste le même quelles que soient les fluctuations du marché. Les preneurs d'hypothèques peuvent ainsi suivre un plan de financement fixe et rembourser le montant du prêt hypothécaire suivant leur possibilité.
Les hypothèques à taux fixe sont particulièrement avantageuses durant des périodes de baisse des taux d'intérêts. Si l'hypothèque était conclue durant une phase de baisse des taux, l'emprunteur bénéficierait de taux bas pendant toute la durée de l'hypothèque contractée. Par conséquent, il n'est pas recommandé de contracter une hypothèque à un moment où les taux sont plus hauts. Les différences entre chaque offre découlent de la marge de chaque banque.
Détermination des taux d'intérêts des hypothèques à taux fixes par les banques
Le concept de taux d'intérêts bas et élevés signifie qu'il existe des tendances sur le marché hypothécaire, tendances que les banques suivent en fixant leur taux d'intérêts. La phase de taux d'intérêts dans laquelle on se trouve, dépend en grande partie de la Banque Nationale Suisse et de ses décisions de politique monétaire. Elle peut injecter des fonds ou en retirer. Les conditions auxquelles les prêts à court terme entre les banques sont conclus en dépendent en fin de compte. Si les banques effectuent des prêts à de bas taux, elles peuvent obtenir facilement de nouveaux fonds, ce qui a, par conséquent, un impact sur les taux d'intérêts des hypothèques à taux fixes.
Toutefois, la situation sur le marché monétaire détermine seulement le cadre. Au sein de ce cadre, les banques disposent d'une marge de manoeuvre, ce qui explique les différences entre les hypothèques à taux fixes et leur taux d'intérêts. Des marges de taux d'intérêts, dépendants de la banque, sont définis, et ils diffèrent selon le type d'hypothèque et la situation de l'emprunteur. Les principaux facteurs sont :
- Durée du prêt hypothécaire
- Emplacement et type de bien immobilier
- Utilisation
- Solvabilité de l'emprunteur
De courtes durées sont liées à de plus faibles taux sur le marché. En général, la durée oscille entre 3 et 10 ans, et peut exceptionnellement s'élever à 25 ans. Choisir la durée appropriée tient compte du montant de l'hypothèque, du plan d'amortissement et des fonds propres disponibles.
La solvabilité des clients est décisive pour l'attribution d'un prêt. Par ailleurs, les banques prennent en compte le taux d'avance et le taux d'endettement. Le taux d'avance implique que l'acheteur du bien immobilier apporte au moins 20 pour cent de la valeur du bien en tant que fonds propres.
Le taux d'endettement correspond au rapport entre les revenus bruts et les coûts, comprenant les intérêts calculés à un taux de 5 pour cent, l'amortissement et les frais annexes du bien immobilier. En règle générale, les coûts d'une hypothèque ne doivent pas dépasser un tiers du revenu brut.La solvabilité peut avoir un impact sur l'hypothèque à taux fixe et son taux d'intérêts en fonction de l'évaluation des risques de la banque.
L'essentiel des hypothèques à taux fixes et de leur taux d'intérêts
Planification et plan d'amortissements fiables – l'hypothèque à taux fixes représente avec ses taux d'intérêts fixes la planification la plus sûre parmi toutes les formes de financement d'un bien immobilier. Si, comme au cours des dernières années, les taux sont bas, l'hypothèque à taux fixe est la plus appréciée. Les conditions idéales peuvent seulement être garanties aux clients, en comparant les hypothèques à taux fixes. Les taux d'intérêts sont certes importants, mais ne sont pas le seul critère. Par exemple, l'amortissement et les conditions de résiliation sont également appréciables.
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Taux d'intérêt hypothécaires actuels
Les taux d’intérêts indiqués sont aux meilleures conditions actuelles. Votre taux d'intérêt individuel peut varier en fonction du taux d’avance, du taux d’endettement, du volume hypothécaire et du lieu du bien immobilier.
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