Ces facteurs ont un impact sur l'évolution des taux hypothécaires

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Notre outil "Evolution des taux hypothécaires" vous présente l'évolution des taux pour différents modèles d'hypothèques au cours des dernières années. Les données proviennent de la Banque Nationale Suisse à partir desquelles nous avons calculé la moyenne du marché. Calculez le taux d'endettement de votre hypothèque
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Les taux hypothécaires sont constamment soumis à des fluctuations, parfois considérables en un court laps de temps. Ces fluctuations, également appelées "volatilité", font souvent douter les personnes qui prévoient d'acheter un bien immobilier, de savoir si elles contractent un emprunt au bon moment. Quand s'arrête une période de baisse des taux d'intérêts ? Les taux vont-ils encore diminuer ? A quel point peuvent-ils augmenter ? De telles questions concernant l'évolution des taux hypothécaires dépendent avant tout de décisions de la Banque Nationale Suisse, des taux bancaires, et également de facteurs économiques.

Nous vous aidons, grâce à notre conseil personnalisé, à évaluer les différents facteurs qui agissent sur l'évolution des taux hypothécaires. Bien qu'il soit très difficile de prévoir avec précision, étant donné les nombreuses variables, il est cependant possible d'anticiper les tendances des taux hypothécaires. Tout en comparant plus de 70 partenaires financiers et leurs différents produits, nous vous montrons les meilleures perspectives et les possibilités d'actions.

Les mécanismes à l'origine de l'évolution des taux sur le marché hypothécaire

Les banques elles-mêmes doivent recevoir des fonds pour maintenir les marchés. Les banques centrales décident, dans leurs monnaies respectives, des conditions d'un apport d'argent sur le marché. En Suisse, il s'agit de la Banque Nationale Suisse (BNS), et son instrument le plus important est la marge de fluctuation du LIBOR 3 Mois. Elle contrôle indirectement le niveau des intérêts – en retirant ou injectant des liquidités en francs sur le marché monétaire.

Le cours des taux d'intérêts du marché monétaire se reflète sur l'évolution des taux des prêts hypothécaires en Suisse. Les clients privés sont pénalisés par des taux d'intérêts plus élevés sur le marché monétaire, et peuvent en profiter, quand ils diminuent. Par ses décision, la BNS surveille avant tout la stabilité financière. Elle a pour objectif de maintenir un léger taux d'inflation de 2 %. La situation et la conjoncture économiques influencent également cette marge de fluctuation.

Les taux d'intérêts hypothécaires découlent par ailleurs d'une marge des banques, qui veulent gagner de l'argent avec leurs opérations de crédit. D'autres facteurs déterminent les taux d'intérêts, tels que la durée et la forme du prêt ainsi que la situation financière de l'emprunteur.

Evolution des taux hypothécaires en fonction du type d'hypothèque

Actuellement les taux hypothécaires se différencient selon trois formes de crédit disponibles sur le marché :


  • Hypothèques à taux fixe
  • Hypothèques à taux variables
  • Hypothèques LIBOR

Les taux d'intérêts les plus transparents se basent sur les hypothèques LIBOR. Comme son nom l'indique, il suit le taux LIBOR actuel. A ce taux LIBOR, s'ajoute la marge calculée par la banque. Les clients peuvent ainsi simplement comprendre, quelle part du taux hypothécaires correspond à la marge et au taux LIBOR. Pour une hypothèque à taux variables, mais également à taux fixe, le taux d'intérêt effectif n'est pas lié au taux LIBOR ni aux taux d'intérêts sur le marché monétaire. La banque n'a aucune obligation de l'appliquer directement aux taux hypothécaires.

Possibilités d'action selon les différents types d'hypothèques

Les hypothèques à taux variable ainsi que les hypothèques LIBOR s'adaptent à l'évolution des taux hypothécaires pendant toute leur durée. Cela permet de profiter de baisses des taux mais donne le risque de coûts de financement plus élevés en cas de hausse des taux. En plus de la composition du du taux d'intérêt, il existe une autre importante différence entre les hypothèques LIBOR et les hypothèques à taux variables, liée à leur durée. Les hypothèques à taux variables sont proposées avec un délai de résiliation et sans durée minimale.

Les durées des hypothèques LIBOR sont généralement préétablies. Cela ne signifie pas nécessairement que l'emprunteur ne peut pas se prémunir contre une hausse des taux d'intérêts ou changer de contrat de prêt en cas de hausse des taux. Cela est possible grâce aux options Switch et Cap, souvent désignées par le terme "couverture des taux". La durée minimale convenue préalablement reste valable.

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Avec l'outil de MoneyPark présentant l'historique des taux hypothécaires, vous pouvez vérifier l'évolution des taux des hypothèques fixes ainsi que celle de des taux des hypothèques à taux variables. Ces données proviennent d'informations fournit par la Banque Nationale Suisse et d'une moyenne de marché calculée par MoneyPark. Comme vous pouvez le voir sur le graphique, les taux hypothécaires n'ont jamais été aussi bas sur la période considérée. C'est pourquoi, en ce moment, le financement d'une propriété est souvent moins cher sur le long terme que la location. Actuellement, le taux d'une hypothèque fixe se situe très bas, à 2%, tandis que le taux d'une hypothèque à taux variable est de 2.63%. Puisque le développement des taux hypothécaires ne peut être prédit avec certitude, une simple comparaison d'hypothèques de différents fournisseurs ne suffit lorsque l'on recherche l'hypothèque idéale. Avant de commencer à comparer les taux hypothécaires des différents fournisseurs, vous devriez vérifier votre taux d'avance ainsi que votre taux d'endettement à l'aide de notre calculateur d'hypothèques. Une stratégie hypothécaire adaptée qui répond le mieux à vos besoins doit aussi être définie. Les facteurs importants, lors de l'élaboration de cette stratégie sont, entre autres, votre tolérance au risque 'préférez-vous une hypothèque LIBOR ou préférez-vous un hypothèque fixe avec une sécurité budgétaire plus importante?) ou si vous préférez le tranching. Une stratégie hypothécaire inadaptée peut vous coûter sur plusieurs années plusieurs miliers de Francs Suisses. C'est pour cette raison que le conseil en hypothèques de MoneyPark ne se limite pas à la simple comparaison des taux mais définit avec vous la stratégie qui convient le mieux à vos besoins. MoneyPark trouve le partenaire adapté au sein du réseau hypothécaire le plus large de Suisse, les taux hypothécaires les plus bas et ainsi les meilleures conditions disponibles sur le marché. Si vous recherchez un conseil personnalisé en hypothèques, n'hésitez pas à nous contacter au 0800 220 440 pour prendre rendez-vous avec l'un de nos spécialistes hypothécaires dans l'une de nos agences. Commencez à bénéficier du conseil en hypothèques le plus abouti de Suisse !