Le taux d'endettement d'une hypothèque

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Chaque hypothèque s'appuie sur une base financière solide. C'est pourquoi les futurs propriétaires immobiliers considèrent à juste titre quelle est la valeur acceptable pour leurs moyens. Mais les banques soumettent en contrepartie les revenus de l'emprunteur à un examen appronfondi, pour pouvoir évaluer précisément les risques. Il existe dans ce cas des différences parmi les critères utilisés pour l'examen. Un facteur décisif est le taux d'endettement d'une hypothèque.

Hypothekarzinsentwicklung

Définition du taux d'endettement d'une hypothèque

Avec le terme taux d'endettement, on comprend les coûts de financement encourus pour un bien immobilier et les revenus de l'emprunteur. Les intérêts font partie de ces coûts ainsi que le montant de l'amortissement du prêt convenu et les frais d'entretien du bien immobilier tels que les primes d'assurances et les coûts de chauffage et d'électricité.

La règle générale pour une hypothèque et son taux d'endettement : les coûts d'un bien ne doivent pas être plus élevés qu'un tiers du montant des revenus bruts du ou des emprunteurs.

Par ce rapport, beaucoup de banques estiment une hypothèque comme plus faisable et doutent que l'emprunteur puisse payer les intérêts et assumer l'amortissement convenu. Cependant certaines banques accordent aussi des hypothèques, pour lesquels les coûts du bien immobilier représentent plus qu'un tiers des revenus bruts. Avec notre calculateur du taux d'endettement, vous pouvez tout simplement calculer le taux d'endettement d'une hypothèque. Le calculateur prend en compte un taux d'intérêt de 5 pour cent, puisque les banques utilisent en général cette valeur.

Cela s'applique aussi quand les conditions pendant une phase de baisse des taux d'intérêts sont significativement meilleurs. Avec cette valeur plutôt pessimiste de calcul les banques s'assurent contre les taux hypothécaires à la hausse, pour lesquels des hypothèques à taux variables et des hypothèques LIBOR pourraient devenir plus chères pendant leur durée. Parfois des taux d'intérêts calculés divergent de 0,5 à 1 pour cent. Pour calculer les frais annexes, les banques utilisent 1 pour cent de la valeur de la propriété.

Situation des revenus lors de l'estimation du taux d'endettement d'une hypothèque

La manière dont les banques évaluent les revenus diffère selon les cas. Il s'agit notamment des revenus qui ne se sont pas compris dans le salaire fixe. Un exemple sont les paiements de bonus, qui ne peuvent pas être garantis dans le futur. D'autre part les banques prennent en compte la situation de vie d'un emprunteur dans le calcul du taux d'endettement différemment. La perspective d'un emprunteur peut ainsi, par la perte d'un emploi pour trouver un job avec le mêm niveau de salaire, être prise en compte dans l'évaluation.

Certaines banques supposent lors de l'estimation de jeunes couples qu'un des parents ne poursuivra pas son travail après la naissance d'un enfant et donc que le revenu sera réduit. Cela peut aussi être le cas si l'un des parents ne ressent pas le cas le désir d'avoir un (autre) enfant. Si un 2ème prêt hypothécaire est conclu, les banques renforcent souvent les demandes lors de l'évaluation du taux d'endettement d'une hypothèque.

C'est justement quand les banques refusent de considérer les revenus du partenaire, qu'il est important de recevoir différentes offres d'autres banques. Tandis qu'une banque refuse d'inclure les revenus du partenaire dans le calcul, une autre est prête à le faire sans restrictions. Les conseillers MoneyPark vous expliquent les offres de plus de 100 partenaires et établissent avec vous un plan de financement individuel. Les recommandations et les conseils sont indépendants et se basent vers vos besoins individuels.

Taux d'intérêt hypothécaires actuels

LIBOR-Hypothèque à partir de 0,56%
Hypothèque à taux fixe 10 ans à partir de 1,18%
Hypothèque à taux fixe 5 ans à partir de 0,69%

Les taux d’intérêts indiqués sont aux meilleures conditions actuelles. Votre taux d'intérêt individuel peut varier en fonction du taux d’avance, du taux d’endettement, du volume hypothécaire et du lieu du bien immobilier.