Prolonger son hypothèque: les options

Les possibilités de prolongation d’un prêt hypothécaire

A l’issue de la durée convenue, il y a plusieurs options de prolongation sans frais supplémentaires :

• Rester chez sa banque

Cette option est préférable lorsque votre banque/assurance vous fait une proposition intéressante pour la suite. Le plus important : la qualité de cette proposition par rapport aux conditions actuelles du marché. Avant de signer le nouveau contrat, il est conseillé de demander plusieurs offres auprès d’autres banques/assurances.

• Refinancer son hypothèque chez une autre banque

Si d’autres prestataires proposent des conditions plus avantageuses, il est possible de changer de partenaire financier à l’issue de la durée convenue pour l’hypothèque. Certaines banques proposent également un refinancement jusqu’à 2 ans avant l’échéance via une hypothèque à terme ou forward ce qui permet de fixer un taux avantageux avant que celui-ci n’augmente.

• Réorienter sa stratégie hypothécaire

Sous certaines conditions, il peut être utile de réorienter sa stratégie hypothécaire en remplaçant une hypothèque à taux fixe par une Hypothèque LIBOR ou vice versa. Ce changement est possible auprès de votre banque habituelle ou chez d’autres prestataires.

Quelques délais importants

Pour tout type d‘hypothèque, il convient de connaître le préavis en amont de la résiliation, souvent entre 3 mois et 6 mois, et il peut être utile de résilier son contrat avant même de réfléchir à la suite, car cela améliore la position dans les négociations face à sa banque habituelle. Une résiliation ne signifie en aucun cas une obligation de changer de banque.

Il est également possible d’effectuer son refinancement jusqu’à 24 mois avant l’échéance de l’hypothèque via une hypothèque à terme ou forward. Les frais supplémentaires dépendent des conditions de votre banque/assurance et ce modèle s’avère souvent rentable quand le niveau général des taux est bas.

Il est possible de résilier son hypothèque avant l’échéance, mais uniquement en s’acquittant d’une indemnité de résiliation. Même si le niveau actuel des taux est très bas par rapport à ceux de l’hypothèque, le montant de l’indemnité excède souvent les économies à faire. Car l’indemnité se calcule en fonction de la durée restante et de la différence au niveau des taux d’intérêt. Mais il est souvent possible de négocier, ce qui rend nécessaire un calcul détaillé.

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