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Prolonger son hypothèque: les options
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Demander conseilLa prolongation du prêt hypothécaire fait partie intégrale de toute stratégie hypothécaire. Le moment du refinancement est également le moment où on renégocie les conditions de l’hypothèque.
Le niveau des taux hypothécaires, les conditions proposées par les banques et les exigences de l’emprunteur peuvent être complètement différents à l’issue d’une durée de 3 ans et surtout à l’échéance d’une hypothèque à taux fixe conclue pour une durée de 10 ans. Il est important de se renseigner tôt et d’analyser ses options pour ne pas rater le bon moment.
Les possibilités de prolongation d’un prêt hypothécaire
A l’issue de la durée convenue, il y a plusieurs options de prolongation sans frais supplémentaires :
- Rester chez sa banque
Cette option est préférable lorsque votre banque/assurance vous fait une proposition intéressante pour la suite. Le plus important : la qualité de cette proposition par rapport aux conditions actuelles du marché. Avant de signer le nouveau contrat, il est conseillé de demander plusieurs offres auprès d’autres banques/assurances.
- Refinancer son hypothèque chez une autre banque
Si d’autres prestataires proposent des conditions plus avantageuses, il est possible de changer de partenaire financier à l’issue de la durée convenue pour l’hypothèque. Certaines banques proposent également un refinancement jusqu’à 2 ans avant l’échéance via une hypothèque à terme ou forward ce qui permet de fixer un taux avantageux avant que celui-ci n’augmente.
- Réorienter sa stratégie hypothécaire
Sous certaines conditions, il peut être utile de réorienter sa stratégie hypothécaire en remplaçant une hypothèque à taux fixe par une Hypothèque LIBOR ou vice versa. Ce changement est possible auprès de votre banque habituelle ou chez d’autres prestataires.
Quelques délais importants
Pour tout type d‘hypothèque, il convient de connaître le préavis en amont de la résiliation, souvent entre 3 mois et 6 mois, et il peut être utile de résilier son contrat avant même de réfléchir à la suite, car cela améliore la position dans les négociations face à sa banque habituelle. Une résiliation ne signifie en aucun cas une obligation de changer de banque.
Il est également possible d’effectuer son refinancement jusqu’à 24 mois avant l’échéance de l’hypothèque via une hypothèque à terme ou forward. Les frais supplémentaires dépendent des conditions de votre banque/assurance et ce modèle s’avère souvent rentable quand le niveau général des taux est bas.
Il est possible de résilier son hypothèque avant l’échéance, mais uniquement en s’acquittant d’une indemnité de résiliation. Même si le niveau actuel des taux est très bas par rapport à ceux de l’hypothèque, le montant de l’indemnité excède souvent les économies à faire. Car l’indemnité se calcule en fonction de la durée restante et de la différence au niveau des taux d’intérêt. Mais il est souvent possible de négocier, ce qui rend nécessaire un calcul détaillé.
MoneyPark vous aide à trouver la meilleure option pour votre refinancement. Nos conseillers comparent avec vous plus de 100 prestataires et vous fournissent une analyse de la situation actuelle du marché en toute transparence.
Taux d'intérêt hypothécaires actuels
Les taux d’intérêts indiqués sont aux meilleures conditions actuelles. Votre taux d'intérêt individuel peut varier en fonction du taux d’avance, du taux d’endettement, du volume hypothécaire et du lieu du bien immobilier.
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