Hypothèque LIBOR - Aperçu

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Signification de LIBOR?

LIBOR, London InterBank Offered Rate, est un taux de refinancement, auquel les banques se prêtent de l’argent à court terme sur le marché monétaire européen. Le taux LIBOR est publié quotidiennement. Des informations supplémentaires sont disponible sur notre page Evolution des taux LIBOR.

Dans la vidéo suivante, nous expliquons les avantages et les risques des hypothèques LIBOR:

Fonctionnement d'une hypothèque monétaire

Le taux hypothécaire LIBOR se divise en deux parties : la marge de l'institut financier et le réel taux LIBOR. Durant la durée choisie, la marge de l'institut financier reste inchangée, marge dont le montant dépend de la solvabilité du client. La durée d'une hypothèque LIBOR varie généralement entre 3 et 5 ans. Certains établissements financiers offrent cependant de plus courtes ou plus longues durées. Pendant toute la durée de l’hypothèque, la marge d’environ 1% et qui dépend de la solvabilité du client, ne change pas. Il existe une certaine similitude avec l'hypothèque à taux variables.

A côté de la durée de l'hypothèque, on peut choisir la fréquence de l'ajustement au taux LIBOR (1, 3, 6 ou 12 Mois). La plupart du temps, on utilise 3 ou 6 mois. La part LIBOR des taux hypothécaires est par conséquent seulement ajustée au taux LIBOR actuel selon l'échéance mensuelle sélectionnée, par exemple tous les 3 mois. Le taux d'intérêt change donc plusieurs fois durant la durée de l'hypothèque.

Option « Switch »

L’option « Switch » permet au client de passer à une hypothèque fixe lors de chaque ajustement au taux LIBOR. Généralement, la durée de l’hypothèque fixe doit être aussi longue que la durée restante de l’hypothèque LIBOR. Supposons par exemple que vous ayez conclu une hypothèque LIBOR pour une durée de 5 ans. Si après 2 ans, vous avez l'impression que les taux d'intérêts vont bientôt augmenter, vous décidez de passer d'une hypothèque LIBOR à une hypothèque à taux fixe. Ce qui est possible avec l'option Switch pour de faibles frais avec la plupart des prestataires. La durée de l'hypothèque à taux fixe peut ainsi être choisie librement, à condition de dépasser 3 ans.

Option « Cap »

Avec une option « Cap », également appelée plafond d’intérêts, il est possible de se protéger contre une augmentation des taux LIBOR. Le client peut alors choisir le taux maximal (plafond). Comme pour toute assurance, on doit verser une prime pour cette garantie. Le montant de cette prime dépend de la valeur du plafond et de la durée de l’hypothèque : plus le plafond est bas et plus le durée est longue, plus la prime est élevée.

Avantages hypothèque LIBOR

• La moins chère des hypothèques au cours des 10 dernières années
• Transparence du taux hypothécaire
• Opportune en cas de diminution des taux d’intérêts hypothécaires ou de taux d'intérêts déjà bas, puisque le client bénéficie d’ajustements de taux rapidement
• Option de protection contre l’augmentation des taux

Inconvénients hypothèque LIBOR

• Si on ne réagit pas suffisamment tôt, le taux peut fortement augmenter et ce rapidement
• En raison des indexations des taux, une planification budgétaire est impossible
• Il faut suivre le marché donc les éventuels changements de tendance des taux d’intérêts

En résumé, on constate que l'hypothèque LIBOR est intéressante pour les personnes qui souhaitent profiter de faibles taux d'intérêts ou qui prévoient une baisse des taux. Une certaine appétence au risque est importante. Connaissance du marché et matelas financier sont avantageux. Une comparaison des hypothèques LIBOR, qui consiste à comparer les offres des différents établissements financiers, vaut toujours la peine. MoneyPark est l'interlocuteur idéal pour une hypothèque LIBOR en Suisse.