En quoi consiste une comparaison des taux hypothécaires ?

Comparaison des prêts hypothécaires et de leur taux d'intérêts

Les banques dépendent du consentement des clients pour la titrisation d'une hypothèque. Elles définissent une clause de transférabilité dans le contrat hypothécaire. Une telle clause est devenue la règle plutôt que l'exception, et est pratique courante pour les établissements financiers en Suisse.

L'hypothèque à taux fixe inspire la plus grande confiance auprès des acheteurs immobiliers. Le taux d'intérêt est fixé lors de la signature du contrat et reste le même pendant toute sa durée, ce qui assure à l'emprunteur une certaine sécurité sur le plan budgétaire. L'hypothèque à taux fixe n'a, en aucun cas, les taux hypothécaires les plus bas en comparaison avec les autres formes de crédit. Outre les hypothèques à taux fixes, il reste le choix des hypothèques à taux variable et des hypothèques LIBOR. Les facteurs déterminants lors de la comparaison des taux pour les trois modèles hypothécaires sont :

Hypothèques à taux fixes : la hauteur des taux hypothécaires est influencée par la durée du crédit et la solvabilité de l'emprunteur. La manière dont les banques et les assurances se laissent influencer par ces facteurs, se reflète dans leurs offres. En règle générale, plus le taux d'intérêts est bas, plus la durée est courte. Plus grand sont les fonds propres que l'acheteur immobilier peut apporter lui-même, plus le taux d'intérêt est attractif. Ce rapport, indiqué en tant que taux d'avance, n'a cependant pas d'effet sur les taux de toutes les banques ou de toutes les assurances.

Hypothèques à taux variables : cette forme de prêt donne la plus grande flexibilité à l'emprunteur, elle est cependant plus onéreuse comparée aux autres taux hypothécaires en Suisse. Sans durée fixe, les clients doivent seulement respecter un délai de résiliation, compris la plupart du temps entre 3 et 6 mois. Les taux d'intérêts sont constamment ajustés à l'évolution du marché financier. Généralement, la solvabilité de l'emprunteur ne joue pas de rôle dans le calcul des taux hypothécaires.

Hypothèques LIBOR : Lles mêmes mécanismes que ceux d'une hypothèque à taux variables entrent en jeu. Les taux sont constamment ajustés, la plupart du temps, tous les trois mois. Contrairement à une hypothèque à taux variables, l'emprunteur et la banque conviennent d'une durée fixe. L'hypothèque LIBOR est plus transparente qu'une hypothèque à taux variables, puisqu'elle est associée au taux LIBOR (London InterBank Offered Rate). Les clients paient des intérêts basés sur LIBOR et une marge fixe. En comparant les intérêts hypothécaires entre les banques, ces différences subsistent puisqu'elles ajoutent une marge individuelle au taux LIBOR. Dans le passé, l'hypothèque LIBOR avait, pendant toute sa durée, souvent les intérêts les plus avantageux parmi les trois autres formes d'hypothèques.

Moment de conclusion de l'hypothèque : facteur déterminant dans la comparaison des taux hypothécaires

Choisir la meilleure option dépend du moment de la conclusion du contrat. L'hypothèque à taux fixe reste le choix préféré en cas de période de baisse des taux, puisqu'elle "gèle" ces taux d'intérêt pour ainsi dire et l'utilisateur peut en profiter. Les hypothèques à taux variables et LIBOR sont à éviter, si les taux d'intérêts sont vraisemblablement prévus à la hausse. Jusqu'à quel point se fier à une chute des taux dépend toujours de chaque situation.

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