Hypothèque Libor en comparaison

L'hypothèque Libor comparée aux autres types d'hypothèque

Au cours des dernières années, l'hypothèque Libor, comparée aux hypothèques à taux variable et à taux fixe, était, la forme de financement la moins chère pour des biens immobiliers. Les conditions sur le marché monétaire étaient avantageuses pour les banques, qui sont obligées de communiquer directement les intérêts au marché monétaire.

Comparée aux hypothèques Libor, la composition des taux d'intérêts des deux autres produits hypothécaires est moins transparente. Pour ces produits, les clients peuvent moins facilement comprendre, comment les banques suivent les conditions du marché monétaire dans le calcul des taux d'intérêts et à combien s'éleve leur marge respective. Par exemple, les banques sont libres de fixer les taux d'intérêts pour des hypothèques à taux variable et leur attribuent fréquemment des taux d'intérêts plus élevés que les hypothèques Libor.

Synthèse des avantages et inconvénients d'une hypothèque Libor

L'hypothèque Libor représente l'hypothèque la meilleure marché ces dernières années. Et si les taux baissent après la signature du contrat, le preneur d'hypothèque peut toujours en profiter. Les clients peuvent choisir, à la signature du contrat, la fréquence de l'indexation au taux Libor. Le plus souvent, les ajustements se font à un rythme de 3 à 6 mois.

Ces avantages vont à l'encontre du cas où les taux d'intérêts sont à la hausse et à l'encontre des incertitudes liées au calcul du financement. Comme l'hypothèque Libor est conclue pour une durée déterminée, le risque consiste à devoir supporter une charge financière supplémentaire en période de hausse des taux d'intérêts. Les pévisions des taux d'intérêts étant toujours incertaines, les clients hypothécaires doivent donc diposer d'une réserve financière suffisante lors de la conclusion d'une hypothèque Libor.

S'assurer contre des taux Libor à la hausse

Fondamentalement, toute personne qui contracte une hypothèque Libor devrait disposer de réserves financières pour assumer les hausses des taux d'intérêts. Les preneurs hypothécaires ne sont pas impuissants face à une hausse des taux. Ils peuvent opter pour une couverture des taux (CAP), (limite supérieure des taux d'intérêts appelée taux plafond) à la signature du contrat, grâce à laquelle ils sont protégés contre des intérêts supplémentaires. Cette couverture des taux s'accompagne de frais supplémentaires au financement du prêt hypothécaire.

L'option Switch offre la possibilité de passer à une hypothèque à taux fixe lors de la future indexation des taux et d'éviter ainsi une hausse des taux d'intérêts. Les deux options sont associées soit à une commission, soit à une prime. Comparer les coûts d'un taux plafond et d'une option Switch pour une hypothèque Libor en vaut la peine. La durée résiduelle doit aussi être respectée après le changement de type d'hypothèque. Une autre possibilité pour amoindrir le risque associé à une hypothèque Libor est un financement combiné : combiner hypothèques Libor et hypothèques à taux fixe.

MoneyPark vous aide à évaluer les avantages et les risques selon votre situation personnelle et selon le marché monétaire. Nous établissons ensemble votre plan de financement et nous vous préparons aux éventuelles évolutions des taux.