Comparer les hypothèques à taux fixes

Critères de comparaison des taux d'intérêts des hypothèques

Même en période de baisse des taux, une comparaison des hypothèques à taux fixes présente d'importantes différences. Les opérateurs ajustent leurs taux, étant entendu que leur position dans le classement des intérêts est susceptible de changer en l'espace de quelques mois ou semaines. Tout d'abord, les taux d'intérêts varient selon la durée de l'hypothèque. Généralement, la règle consiste à associer des taux d'intérêts plus bas avec une durée plus courte et ce, indépendamment de la banque. La banque A, dont les taux d'intérêts sont inférieurs à ceux de la banque B pour une hypothèque à taux fixe de 5 ans, ne peut pas en aucun cas offrir une offre plus lucrative que la banque B pour une hypothèque à taux fixe de 10 ans.

Avant d'entreprendre une comparaison, on doit déterminer la stratégie de financement, le produit hypothécaire et la durée. A cela s'ajoute la situation financière de l'emprunteur lors du calcul des intérêts auprès de la banque. Les banques s'intéressent, dans ce cas, aux fonds propres de l'emprunteur lors du financement du bien immobilier ou du capital nécessaire sous forme de crédit hypothécaire. Le rapport entre le montant de l'hypothèque et la valeur du bien est souvent considéré comme une avance sur le crédit.

Ce qu'il est également important de considérer lors de la comparaison d'hypothèques à taux fixes

Celui qui conclut une d'hypothèque à taux fixet, part du principe qu'il n'y aura pas de changements majeurs du niveau de vie et des revenus. Tout ne peut cependant pas se prévoir. Un divorce, un changement d'employeur ou le décès de son partenaire sont loin d'être toujours prévisibles et ont un impact important sur la situation financière. Dans de tels cas, les banques autorisent en règle générale à résilier une hypothèque.

Ceci est pourtant soumis à certaines conditions. La résiliation d'une hypothèque n'est possible que lors de la vente de biens immobiliers. La résiliation peut être contournée, si l'emprunteur trouve un acheteur, prêt à reprendre le bien immobilier avec l'hypothèque – la banque doit cependant approuver un tel transfert. Dans le cas d'une résiliation d'hypothèque, une pénalité ou indemnité de sortie peut être perçue. Son montant dépend de trois facteurs :

• le taux d'intérêt du prêt
• la durée restante du prêt
• le taux d'intérêts auxquels la banque peut investir l'argent remboursé

Quand un client rembourse un prêt avant l'échéance de la durée convenue, la banque réinvestit l'argent remboursé. En d'autres termes vous esquivez les revenus provenant des intérêts. Si le niveau des taux d'intérêts sur le marché financier est inférieur à celui du contrat de prêt, le client est obligé de payer la différence. A l'inverse, en cas de hausse des taux d'intérêts et de revenus plus élevés pour la banque, ils ne sont pas nécessairement répercutés sur le client. Cela dépend du type de contrat de prêt.

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