Un changement de prestataire peut s’avérer rentable

Différences lors du refinancement avant l’échéance de l’hypothèque

Changer d’hypothèque est souvent inséparable d’une résiliation précoce, ce qui peut revenir cher. En fonction du type d’hypothèque, il peut y avoir une indemnité de résiliation qui dépend de plusieurs facteurs.

• Des coûts élevés en résiliant une hypothèque à taux fixe

Changer d’hypothèque s’avère souvent le plus difficile à partir d’une hypothèque à taux fixe. Si les emprunteurs profitent normalement de conditions fixes et d’intérêts qui restent au même niveau, ces sécurités sont les plus grands obstacles lors d’un changement. En résiliant son hypothèque avant l’échéance, une indemnité de résiliation est à payer en fonction de la différence au niveau des taux et de la durée restante, en prenant en compte des frais de gestion ou des pénalités lorsqu’on refinance son hypothèque chez la concurrence. Pour des hypothèques à taux fixe, on a souvent plusieurs dizaines de milliers de francs à payer. Au final, seul le contrat de crédit peut fournir des renseignements fiables.

• Résilier une hypothèque Libor avant son échéance

Pour les hypothèques Libor, il est éventuellement possible de contourner l’indemnité de résiliation en raison des durées plus courtes de ce type d’hypothèque. En fonction de la banque, du produit et du contrat, des indemnités peuvent également vous être demandées. Dans ce cas-là, ce sont les détails du contrat, la durée restante etc. qui décident ; en sachant que les pénalités lors d’un changement de prestataire sont moins élevées.

• Effectuer un changement à partir d’une hypothèque à taux variable

Le moins problématique de tous les changements concerne l’hypothèque à taux variable. Dès le début, des conditions et des délais flexibles sont la règle, ce qui facilite la résiliation de l’hypothèque. En respectant le préavis convenu, une résiliation peut être effectuée à tout moment.

L’hypothèque à taux fixe et celle à taux variable sont bien influencées par les évolutions du marché monétaire, mais leur modèle est moins transparent que l’hypothèque Libor et les banques ne sont pas obligées d’adapter directement les intérêts hypothécaires aux fluctuations. Ainsi, les banques ont la possibilité de ne pas réagir à des augmentations du niveau des taux d’intérêt ou d’y répondre partiellement ou de manière différée.

Voici notre visuel interactif à propos de l’évolution historique des taux.

Quand est-ce qu’un changement peut être profitable ?

Changer de produit avant l‘échéance de son hypothèque en raison de conditions plus avantageuses n’est rentable qu’au cas où les économies à faire excèdent l’indemnité à payer, ce qui dépend de la différence au niveau des taux d’intérêt. En règle générale, on peut supposer qu’un changement est profitable avec une différence d’au moins 1.5 pour cent au niveau des taux d’intérêt sur une durée restante d’au moins une année. Sont à prendre en considération également les avantages fiscaux lors du paiement des indemnités que proposent certains cantons.

Quand on réoriente sa stratégie hypothécaire, rien n’est plus utile qu’un conseil compétent. MoneyPark vous propose un conseil indépendant pour trouver des solutions individualisées ainsi que les meilleurs taux en Suisse.