Résiliation d’une hypothèque ou changement de prestataire

Annulation précoce – différences selon les produits

Pour résilier une hypothèque avant la fin de la durée convenue, il faut connaître les spécificités du produit en question.

Refinancer une hypothèque à taux variable

La résiliation précoce d’une hypothèque à taux variable est facile, car il n’y a pas de durée convenue, sans pour autant oublier le préavis.

Refinancer une hypothèque à taux fixe

A la fin de la durée convenue, l’hypothèque à taux fixe peut être refinancée sans problème. Avant, il faut payer une indemnité de résiliation dont le montant peut faire réfléchir l’emprunteur. Ce montant dépend du taux d’intérêt et de la durée restante, l’idée étant de rembourser la différence entre le paiement des intérêts (garanti par l’emprunteur à travers le contrat) et le rendement que le prestataire pourrait obtenir avec un placement alternatif jusqu’à la fin de la durée convenue, en prenant en compte des frais de gestion. Lorsque le client change de prestataire, le montant de l’indemnité de résiliation peut encore augmenter. Elément décisif : votre contrat de crédit. Souvent, l’indemnité s’élève à plusieurs dizaines de milliers de francs.

Refinancer une hypothèque Libor

A la fin de la durée convenue, vous pouvez facilement refinancer votre hypothèque Libor. Avant la fin de cette durée, il peut y avoir une indemnité de résiliation, mais celle-ci est normalement moins importante que celle des hypothèques à taux fixe. Souvent, il n’y a même pas d’indemnité, mais cela dépend uniquement de votre contrat de crédit. Parfois, il y a d’autres frais à payer selon la situation : perte de réductions, coûts de couverture etc.

Quand est-ce que l’annulation précoce est rentable malgré l’indemnité de résiliation ?

La résiliation précoce est avantageuse quand les économies faites avec la nouvelle hypothèque dépassent le montant de l’indemnité de résiliation. Pour calculer les économies, on calcule la différence entre les taux des deux hypothèques. En règle générale, une différence de 1.5 pour cent sur une année restante suffit pour justifier une résiliation précoce. Astuce : En fonction de votre canton, l’indemnité de résiliation peut être déduite du revenu imposable.

Minimiser les risques et se faire conseiller

Il convient cependant de minimiser les risques en choisissant l’hypothèque appropriée et le bon moment dès le début. Attendez pour obtenir des conditions avantageuses, cela vous préparera au refinancement de votre hypothèque.

MoneyPark vous propose un conseil indépendant. Nous vous proposons des conditions individualisées, avec l’objectif de trouver les meilleurs taux pour votre projet.