Résiliation d’une hypothèque ou changement de prestataire

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Les emprunteurs avec un prêt hypothécaire à taux fixe sont contents lorsque les taux augmentent, car les leurs restent au même niveau. En revanche, leur taux est moins avantageux quand les taux sont bas ou en diminution. Bon nombre de propriétaires souhaitent résilier leur hypothèque dans un tel cas pour obtenir de meilleures conditions comme les propose par exemple une hypothèque LIBOR. Cela est possible, mais pas gratuit : il faut donc calculer.

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Annulation précoce – différences selon les produits

Pour résilier une hypothèque avant la fin de la durée convenue, il faut connaître les spécificités du produit en question.



Refinancer une hypothèque à taux variable

La résiliation précoce d’une hypothèque à taux variable est facile, car il n’y a pas de durée convenue, sans pour autant oublier le préavis.


Refinancer une hypothèque à taux fixe

A la fin de la durée convenue, l’hypothèque à taux fixe peut être refinancée sans problème. Avant, il faut payer une indemnité de résiliation dont le montant peut faire réfléchir l’emprunteur. Ce montant dépend du taux d’intérêt et de la durée restante, l’idée étant de rembourser la différence entre le paiement des intérêts (garanti par l’emprunteur à travers le contrat) et le rendement que le prestataire pourrait obtenir avec un placement alternatif jusqu’à la fin de la durée convenue, en prenant en compte des frais de gestion. Lorsque le client change de prestataire, le montant de l’indemnité de résiliation peut encore augmenter. Elément décisif : votre contrat de crédit. Souvent, l’indemnité s’élève à plusieurs dizaines de milliers de francs.


Refinancer une hypothèque Libor

A la fin de la durée convenue, vous pouvez facilement refinancer votre hypothèque Libor. Avant la fin de cette durée, il peut y avoir une indemnité de résiliation, mais celle-ci est normalement moins importante que celle des hypothèques à taux fixe. Souvent, il n’y a même pas d’indemnité, mais cela dépend uniquement de votre contrat de crédit. Parfois, il y a d’autres frais à payer selon la situation : perte de réductions, coûts de couverture etc.

Quand est-ce que l’annulation précoce est rentable malgré l’indemnité de résiliation ?

La résiliation précoce est avantageuse quand les économies faites avec la nouvelle hypothèque dépassent le montant de l’indemnité de résiliation. Pour calculer les économies, on calcule la différence entre les taux des deux hypothèques. En règle générale, une différence de 1.5 pour cent sur une année restante suffit pour justifier une résiliation précoce. Astuce : En fonction de votre canton, l’indemnité de résiliation peut être déduite du revenu imposable.

Minimiser les risques et se faire conseiller

Il convient cependant de minimiser les risques en choisissant l’hypothèque appropriée et le bon moment dès le début. Attendez pour obtenir des conditions avantageuses, cela vous préparera au refinancement de votre hypothèque.

MoneyPark vous propose un conseil indépendant. Nous vous proposons des conditions individualisées, avec l’objectif de trouver les meilleurs taux pour votre projet.

Taux d'intérêt hypothécaires actuels

Libor-Hypothèque à partir de 0.45%
Hypothèque à taux fixe 10 ans à partir de 0.71%
Hypothèque à taux fixe 5 ans à partir de 0.57%

Les taux d’intérêts indiqués sont aux meilleures conditions actuelles. Votre taux d'intérêt individuel peut varier en fonction du taux d’avance, du taux d’endettement, du volume hypothécaire et du lieu du bien immobilier.